Основные понятия договора страхования
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Основные понятия договора страхования». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Заключение договора страхования является основой правоотношений страхователя и страховщика. От того, насколько четко и идентично понимаются условия заключаемого договора, права и обязанности страховщика и страхователя, зависят эффективность и полнота страховой защиты, а также покрытие ущерба в результате страхового случая (выплата страхового обеспечения при окончании срока страхования). Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.
Каковы основные условия договора страхования жизни?
Основаниями возникновения любых обязательств, в том числе и страховых, являются договор и закон.
Порядок заключения договора страхования жизни подчиняется общему для всех договоров положению, закрепленному в п. 1 ст. 432 ГК РФ: договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в надлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенные условия договора
Существенными условиями договора страхования жизни являются (п. 2 ст. 942 ГК РФ):
- сведения о застрахованном лице;
- сведения о характере страхового случая, то есть события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (к примеру, причинение вреда жизни или здоровью, смерть, дожитие до определенного возраста);
- размер страховой суммы, то есть суммы, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая;
- срок действия договора страхования жизни.
Отсутствие какого-либо из этих условий рассматривается как безусловное основание для признания договора страхования жизни незаключенным.
Зная основные условия договора страхования жизни, можно определить правовые последствия, которые могут возникнуть в связи с признанием такого договора незаключенным.
Основным негативным последствием признания договора незаключенным для страхователя является невозможность понудить к исполнению договора. Например, если договор страхования жизни признан незаключенным, значит, он не порождает для сторон никаких прав и обязанностей и исполнить данный договор нельзя (п. 1 ст. 425 ГК РФ). Следовательно, у страховщика нет обязанности отвечать перед страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) по выплате страховой суммы при наступлении страхового случая.
Форма договора страхования
Договор страхования заключается в письменной форме, несоблюдение которой влечет за собой недействительность страхования (кроме обязательного государственного страхования). Письменная форма может представлять собой единый документ в виде договора страхования или страховой полис. Допускается применение разработанных страховщиком стандартных форм договора или полисов по отдельным видам страхования.
Закон различает понятия «действие договора страхования» и «действие страховой защиты». Так, договор уже может вступить в силу, а страховая защита наступит при определенных условиях. Например, при страховании груза по договору перевозки страховая защита начнется только после получения груза перевозчиком.
При регулярном страховании у одного и того же страховщика разных партий груза или товара на схожих условиях стороны могут заключить генеральный договор страхования. По этому договору страховая защита каждой конкретной партии начинается с момента начала перевозки и заканчивается при доставке застрахованного имущества до места назначения.
Особенности страхования товаров в обороте
По этому договору страхования страхуется имущество, которое предназначено для реализации. Чаще всего товары находятся на складах, в магазинах или погружены в транспорт для перевозки. Стороны договора должны согласовать, какие именно товары находятся под страховой защитой. Если конкретный перечень товаров в обороте будет меняться, то приводить его подробно не стоит, достаточно указать родовые признаки товаров. Например, это может быть «сливочное масло и сыры в ассортименте». Дело в том, что если указать сливочное масло определенной торговой марки, а при наступлении страхового случая окажется, что масло именно этой марки в конкретной партии вообще отсутствовало, то страховщик может отказаться выплачивать страховое возмещение.
В то же время, при указании только родовых признаков товаров недобросовестный страховщик может попытаться признать договор страхования незаключенным по причине неопределенности его предмета. Судя по арбитражной практике, суды в таких ситуациях занимают сторону страхователя и отказывают в признании договора незаключенным лишь по причине отсутствия в нем конкретного перечня товаров.
Порядок заключения договора страхования
Статьей 940 Гражданского Кодекса РФ предусмотрена обязательная письменная форма договора страхования.
Несоблюдение данного условия влечет недействительность договора страхования, за исключением договоров обязательного государственного страхования.
В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского Кодекса РФ заключение договора страхования проводится путем составления одного документа, либо с помощью вручения страхователю страхового полиса (сертификата, квитанции, свидетельства) на предложенных условиях страховщика согласно письменному или устному заявлению страхователя.
Договор страхования считается заключенным с момента принятия страхователем этих документов или подписания договора страхования.
В определенных случаях страховщик обязан вместе со страховым полисом или договором страхования выдать страхователю правила страхования. Например, в случае страхования ОСАГО.
Отметим, что за страховщиком сохраняется право отказаться от заключения договора страхования, в случае если страхователь не согласен с предъявленными страховщиком условиями и страхователь предлагает свои неприемлемые условия.
Виды договоров страхования
Основные разновидности договоров страхования включают в себя:
- имущественное – простое возмещение ущерба при наступлении соответствующего случая, связанного с ухудшением или уничтожением вещей (согласно ст. 929 ГК РФ);
- личное страхование – сущность данного типа страхования предусматривает компенсацию за возникновение проблем со здоровьем (профессиональные заболевания, потеря возможности ходить, определённых конечностей, других функций организма);
- риск ответственности – контракт позволяет возмещать любой вид урона, нанесённый страхователем или другим лицом, за действия которого последний несёт ответственность.
Сущность всех названых договоров и их условия должны быть чётко расписаны, чтобы клиент мог получить компенсацию без длительных тяжб из-за отсутствия определённого пункта в документе, хотя по факту случай по всем признакам является страховым.
Срок договора страхования
Договор страхования является срочным. Под сроком договора страхования понимается временной период, на который застрахован объект страхования. Чем длиннее срок договора страхования, тем больше вероятность наступления страхового случая. Стоит отметить, что срок договора напрямую влияет на стоимость страхования (размера страховой премии). Срок договора страхования начинает течь с момента уплаты страхователем страховой премии (её части) или с даты определенной в договоре. Во всяком случае, действие его будет распространяться только на те страховые случаи, которые возникли после вступления договора в законную силу. Действует договор страхования до истечения срока действия, на который он был заключен, если он не был досрочно расторгнут. При обоюдном согласии сторон, законодательством предусмотрена возможность пролонгации договора.
Порядок заключения договора страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней
Получение травмы или летальный исход всегда становятся неприятной неожиданностью для человека и его семьи. В таких ситуациях требуются немалые финансовые расходы на лекарства, медицинское обслуживание или похоронные мероприятия.
Официальное закрепление возможности получения средств при появлении определенных обстоятельств является проявлением любви и заботы к своим близким. За рубежом культура оформления страховки на случай травмирования или смерти достаточно развита. Этот вопрос становится все более актуальным и для России, ведь именно страхование позволит не думать о финансовой стороне вопроса в случае возникновения непредвиденных обстоятельств.
- 1. Сущность программ страхования от несчастных случаев и болезней
- 2. Виды страхования жизни и здоровья
- 2.1. Обязательное и добровольное
- 2.2. Индивидуальное и групповое
- 2.3. Со сроком действия, на протяжении всей жизни, по факту наступления страхового случая
Какие условия договора страхования предпринимательского риска относятся к существенным
По договору страхования предпринимательского риска страхователь и страховщик должны договориться:
об объекте страхования – о предпринимательском риске;
о страховом случае;
о размере страховой суммы;
о сроке действия договора страхования.
1. Объектом страхования является имущественный интерес страхователя, связанный с оплатой ему за счет страхового возмещения убытков, которые возникли в результате предпринимательской деятельности.
Предпринимательский риск состоит в:
убытках от предпринимательской деятельности из-за нарушения контрагентами страхователя своих обязательств;
убытках из-за изменения условий предпринимательской деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам.
При этом в состав убытков от предпринимательской деятельности входит риск неполучения ожидаемых доходов, то есть упущенная выгода предпринимателя.
Страховым случаем является факт убытков, возникших у страхователя в процессе предпринимательской деятельности.
Страхователями по договору страхования предпринимательского риска выступают лица, которые осуществляют предпринимательскую деятельность с целью получения прибыли (организации и индивидуальные предприниматели).
r />
Пример страхования предпринимательского риска
По договору страхования предпринимательского риска организация (индивидуальный предприниматель) вправе застраховать свои убытки из договора поставки, которые могут возникнуть, если контрагент-поставщик не поставит в определенный срок товар либо поставит товар ненадлежащего качества.
Важное условие договора страхования предпринимательского риска – размер страховой суммы. Страховая сумма – это денежная сумма, в пределах которой страховщик в случае наступления страхового случая будет выплачивать страховое возмещение
Вопрос: как определяется размер страховой суммы по договору страхования предпринимательского риска?
Страховая сумма определяется по соглашению сторон и указывается в договоре страхования (п. 1 ст. 947 ГК РФ). При этом размер страховой суммы не должен превышать так называемую страховую стоимость. Под ней понимаются убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая (п. 2 ст. 947 ГК РФ).
Процедуры, связанные с заключением договора страхования
Если в течение срока, оговоренного в условиях правил страхования, со дня подачи заявления на страхование клиент не изменил решения, а страховщик, проверив все данные заявления, решил совершить сделку, то заключение договора страхования в принципе началось.
Если такой срок не устанавливается, то процедуры заключения договора начинаются сразу после подачи заявления о страховании.
В этом случае стороны должны участвовать в следующих процедурах:
- страховщик обязан известить клиента (устно или письменно) о положительном решении по его заявлению и ознакомить его с условиями правил страхования;
- страховщик обязан заполнить договор страхования и познакомить с ним клиента. Если последнего устраивают условия договора страхования, то он может подписывать его, и сделка частично еще продвинется вперед от формального начала к реальному;
- при знакомстве с условиями правил и договора страхования у клиента могут возникнуть замечания (по отдельным положениям) и дополнения.
Если страховщик соглашается, то включает их в договор страхования, и стороны могут подписывать его. Сделка еще продвинулась в направлении от формального к реальному началу. Если страховщик не согласился с клиентом и не убедил его, то договор страхования не будет подписан, и сделка прерывается как формальное юридическое отношение, так и не вступив в форму реального экономического отношения сторон;
- если договор страхования устроил обе стороны и они подписали его, то страховщик оформляет страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанцию);
- страхователь обязан теперь уплатить страховые взносы (премию) страховщику в сроки и в размерах, указанных в договоре. Как только страхователь это сделает, завершается переход от формального (юридического) страхового отношения клиента и страховщика к реальному — экономическому. Юридическая форма (договор) теперь становится также реальной и обеспечивает нормальное движение экономической стороны дела.
Изменение договора страхования
Российское законодательство предоставляет сторонам право при необходимости вносить изменения в действующий договор страхования.
Страхователь может инициировать изменения в договоре страхования в двух случаях:
- когда страхователь провел работы по снижению степени риска, т.е. по уменьшению размера возможного убытка. Он подает страховщику заявление о перезаключении договора страхования с учетом вышеназванных обстоятельств. Страховщик обязан с этим согласиться;
- когда страхователь увеличил действительную стоимость имущества и подал заявление об отражении в договоре новой действительной стоимости и изменении страховой суммы. Страховщик обязан положительно отреагировать на это заявление.
Страховщик, согласно законодательству, также может инициировать изменения в договорах страхования.
Согласно ст. 959 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщить страховщику о значительных изменениях в договоре страхования, могущих существенно повлиять на увеличение страхового риска. Страховщик в этом случае вправе потребовать:
- изменения условий договора страхования;
- уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.
Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против этого, то страховщик вправе потребовать:
- расторжения договора страхования;
- возмещения убытков, причиненных расторжением договора.
Комментарий к статье 942 Гражданского Кодекса РФ
1. В статье конкретизируются нормы ст. 432 ГК об основных правилах заключения договора и приводится исчерпывающий перечень существенных условий договора страхования, при достижении соглашения о которых договор считается заключенным. Статья не указывает на последствия недостижения сторонами договоренности о перечисленных в ней условиях. По смыслу статьи договор страхования должен признаваться незаключенным, если сторонами не согласовано хотя бы одно из указанных условий.
Следует различать недостижение сторонами соглашения по существенным условиям договора страхования и отсутствие в договоре существенных условий. При недостижении сторонами соглашения об этих условиях наступают последствия недействительности сделки, установленные ст. 167 ГК. Отсутствие же в договоре страхования одного из существенных условий не должно служить, по смыслу правила данной статьи, основанием для признания договора недействительным, если ни одна из сторон на это не ссылается. При таких обстоятельствах договор страхования не может быть исполнен в полном объеме. Однако указанные пороки договора устранимы путем подписания аддендумов, т.е. согласованных сторонами дополнений к действующему договору страхования.
Как оформить договор пожизненного страхования
Для оформления договора пожизненного страхования необходимо выбрать страховую компанию и страховую программу. Делать это нужно очень ответственно, поскольку предполагается очень длительное сотрудничество, а значит, компания должна иметь устойчивое положение на рынке и хорошую деловую репутацию.
Для подписания договора достаточно предоставить:
- паспорт гражданина РФ или гражданина иностранного государства;
- заявление-анкету на страхование.
Дополнительно могут запросить:
- справку с работы или налоговую декларацию;
- отчет медицинского обследования;
- специальные опросники по заявленной в анкете патологии/заболеванию;
- протокол операции (если она была);
- выписной эпикриз по месту получения медицинской помощи;
- результаты эндоскопических, электрофизиологических методов исследования, УЗИ, томографию, рентген, суточного мониторирования АД и ЭКГ.
Страхователь обязан сообщить страховщику в заявлении-анкете обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, а также предоставить по его запросу справки о состоянии здоровья.
Договор страхования жизни оформляется всегда в письменной форме после того, как все документы будут изучены и страховщик будет готов его подписать.
Допустимые сроки действия страхового соглашения
Договор страхования может быть оформлен на любой временной период. В законе отсутствуют ограничения по срокам, на которые он заключается. Страхователь вправе оформить страховую защиту на время выполнения работы или поездки. Для стандартных ситуаций, которые подлежат обязательной или добровольной страховой защите при выборе периода сотрудничества, стороны ориентируются на параметры, предусмотренные в применяемых страховой компанией программах, а также на существующие временные ограничения, установленные на владение имуществом. Включение в договор нестандартных периодов возможно по документально обоснованному и оформленному соглашению сторон. Страховые договоры по срокам действия подразделяются на:
- Долгосрочные;
- Годовые;
- Краткосрочные;
- Разовые.
Обстоятельства и отношения сторон к выполнению обязательств по договору, могут оказать воздействие на смену крайнего срока сотрудничества. Соглашение может быть расторгнуто в любой момент по инициативе страхователя, которому для этого достаточно не внести очередной платеж страховой премии или уведомить о своем желании страховщика, которое может быть даже необоснованно. Страховая компания может изменить крайние сроки сотрудничества только по причине нарушения страхователем условий договора или ввиду собственной ликвидации как субъекта предпринимательства.
Похожие записи: