Цифровой рубль: зачем он запускается и как будет работать
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Цифровой рубль: зачем он запускается и как будет работать». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Рынок криптовалюты для россиян стал менее доступным из-за санкций, поэтому тем, кто работает со своими финансами в этой нише, стоит посмотреть в сторону других вариантов цифровой валюты. В мире уже достаточно активно работают цифровые валюты центробанков. К примеру, в этом направлении идет цифровой юань в Китае. В России также проводится подготовка к старту работы цифрового рубля, который будет эквивалентом наличным купюрам и безналичным рублям.
Отличия цифрового рубля от обычного и счетов в банках
| Деньги | Цифровые | Наличные | Счета в банках |
| Форма | Цифровой код | Защищенная бумага | Цифровая запись в банковской базе данных |
| Персонализация | Персонализированные либо на предъявителя | На предъявителя | Персонализированные |
| Эмитент | Центральный банк | Центральный банк | Коммерческий банк |
| Доступность для платежей | + | + | + |
| Средство платежа | Онлайн и офлайн | Только офлайн (без возможности дистанционных расчетов) | Только онлайн (без возможности расчетов в отсутствие доступа к Интернету и мобильной связи) |
| Стабильность ценности | + | + | + |
| Мера стоимости | + | + | + |
| Средство сбережения | Без начисления процентов | Без начисления процентов. Есть риск безвозвратной утраты | С возможность начисления процентов |
Международный опыт выпуска цифровых денег
В мире около 80 % центральных банков различных стран изучают возможности использования цифровой денежной единицы, а 40 % уже тестируют в той или иной степени пилотные версии. Список таких государств и цифровых проектов постоянно растет.
ФРС США планирует опубликовать разъяснительный доклад по цифровому доллару, Центробанк Казахстана опубликовал отчет о выпуске цифрового тенге и ведет общественные консультации по этому поводу, Израиль и его государственный банк также публично ведут разъяснения населению о возможности запуска цифрового шекеля.
Некоторые страны уже перешли от теоретических изысканий к разработкам:
- Банк Индонезии планирует использовать CBDC для увеличения оперативности транзакций и сейчас изучает технологию, которая будет лежать в основе CBDC, одновременно работая над возможностями финансовой инфраструктуры.
- Норвегия и ее ЦБ объявили о планах начать тестирование технических решений для выпуска собственной цифровой валюты и внедрения полноценного проекта в последующие два года.
- Центральный банк Кореи тоже на старте тестирования CBDC и сейчас проводит отбор поставщиков технологий для создания пилотной версии платформы.
- Самый большой прогресс в работе над цифровой версией денег имеет Китай. В начале мая 2021 года прошла активация цифровых кошельков для юаня, которую запустил один из крупнейших банков страны The Industrial and Commercial Bank of China (ICBC) в своем мобильном приложении. И это не все: сервис электронной версии денег доступен и в приложении платежной системы Alipay, его могут протестировать все пользователи.
Как будет работать цифровой рубль
На практике система внедрения цифрового рубля будет иметь два уровня.
Первый уровень – государственный. Определять правила обращения цифрового рубля будет Центробанк. Он же будет отвечать за эмиссию – выпуск – новых денег на специальной платформе. Доступ к ней будут иметь финансовые организации, для которых будут открыты электронные кошельки.
Таким образом, когда коммерческому банку понадобятся крипторубли, он попросит ЦБ их выпустить. После чего с безналичного счета кредитной организации будут списаны средства, которые затем поступят на ее электронный кошелек в виде цифровых рублей. Главное отличие цифрового рубля от безналичного – в месте хранения: если второй вариант держат у себя коммерческие банки, то цифровой вариант «лежит» на специальной платформе Центробанка. Кроме того, цифровым рублем можно расплачиваться, не подключаясь к интернету.
Второй уровень – взаимодействие с потребителем. После того как банки получат в свое распоряжение цифровые рубли, они будут «продавать» их своим клиентам – финансовые организации предложат приобрести цифровые деньги через банковское онлайн-приложение.
Зачем внедряют цифровой рубль
В конце 2020 года Банк России выпустил консультационный доклад, в котором пояснил, для чего нужен цифровой вид национальной валюты. Это должно:
- сделать платежи проще, быстрее и безопаснее: движение цифрового рубля будет полностью контролироваться ЦБ;
- снизить стоимость онлайн-платежей и денежных переводов;
- стимулировать конкуренцию среди финансовых организаций – идея в том, чтобы они активнее развивали сервисы, связанные с цифровым рублем, и увеличивали приток клиентов за счет внедрения услуг с новым видом денег;
- помочь развитию цифровой экономики в России;
- сократить долю наличных рублей.
Вероятно, в России скоро вообще не будет денег
У каждого человека или компании будет только один индивидуальный электронный кошелёк, куда можно будет зачислять цифровые рубли. Кошельки будут привязаны к платёжной системе ЦБ, а доступ к ним можно будет получить через приложение (какое именно — пока не уточняется). Открыть кошелёк можно будет либо напрямую в Центробанке, либо через обычные банки. Принимать цифровые рубли, по задумке ЦБ, должны везде, как и наличные.
Первым же пунктом ЦБ спрашивает общественность: а есть ли вообще необходимость в цифровом рубле?
Сразу несколько опрошенных «Секретом» экспертов считают, что острой необходимости в создании цифрового рубля нет.
«Пока это похоже на повторение действий американского Федрезерва, который в августе объявил о своих планах на создание цифрового доллара, — говорит ведущий аналитик компании Lime Credit Group Никита Беушев. — Однако его введение требует подготовки нормативно-правовой базы, а это большой шаг для развития цифровой экономики РФ».
Если цифровой рубль всё же запустят, это позволит повысить прозрачность экономики и собираемость налогов, а также сократить объём теневого сектора, отметил инвестиционный стратег «БКС Мир инвестиций» Александр Бахтин.
Цифровой рубль — финансовый аттракцион с двойным дном — эксперты
Нет. Цифровой рубль рассматривается не в качестве замены наличным или безналичным рублям, а как дополнение к этим привычным и удобным формам денег.
Банк России продолжит развивать все формы денег: наличные, безналичные и цифровые рубли.
Точно так же, как и наличные и безналичные рубли, цифровой рубль можно будет использовать для оплаты товаров и услуг, проведения платежей организациям и государству, денежных переводов, оплаты сделок с финансовыми инструментами, а также с цифровыми финансовыми активами.
Пополнять свои средства в цифровом рубле возможно за счет средств с банковского счета или карты, а также за счет наличных. Каждую форму рублей (наличную, безналичную, цифровую) можно будет переводить в любую другую.
«Криптовалюты» кардинально отличаются от денег центрального банка. У «криптовалют» отсутствует единый эмитент, а также гарантии защиты прав потребителей, их стоимость подвержена серьезным колебаниям. В большинстве стран их нельзя использовать для оплаты товаров и услуг, и, как правило, они не имеют единого института, который обеспечивал бы сохранность таких средств.
Цифровой рубль является обязательством центрального банка, реализуется посредством цифровых технологий и не имеет никакого отношения к «криптовалютам». Это фиатная валюта, то есть валюта, устойчивость функционирования которой обеспечивается государством в лице центрального банка.
Банк России еще не принял решение о выпуске цифрового рубля. В консультативном докладе «Цифровой рубль» представлены возможные варианты и способы реализации такого решения, а также необходимые функциональные требования. Учитывая, что введение цифрового рубля станет значимым событием для экономики и общества, Банк России считает принципиально важным обсудить ключевые аспекты, преимущества, возможные риски, этапы и сроки реализации этого проекта с финансовым сектором, экспертным сообществом, а также со всеми заинтересованными лицами.
Когда цифровой рубль введут в России
Окончательное решение о дате выпуска цифрового рубля еще не принято. Регулятор считает, что в первую очередь принципиально важно обсудить ключевые вопросы, возможные риски, преимущества, а также сроки и этапы реализации проекта с экспертным сообществом, финансовым сектором и другими заинтересованными лицами.
Подробностей по реализации технологии еще тоже нет. Известно только, что в 2023 году проект будет тестироваться и в это же время будет вестись работа над изменениями в законодательстве, чтобы было возможно запустить цифровой рубль. В тестировании примут участие 12 банков:
- ПАО «Ак Барс» Банк
- АО «Альфа-Банк»
- АО «Банк ДОМ.РФ»
- ПАО «Банк ВТБ»
- АО «Газпромбанк»
- АО «Тинькофф Банк»
- ПАО «Промсвязьбанк»
- ПАО «Росбанк»
- ПАО «Сбербанк»
- ПАО «СКБ-банк»
- АО «Банк СОЮЗ»
- ПАО «Транскапиталбанк»
Простыми словами о работе цифрового рубля
В каком формате будет работать цифровой рубль, ЦБ определил еще в апреле 2021 года. Им смогут пользоваться клиенты банка, причем как физические, так и юридические лица. Храниться они будут на специальном кошельке в ЦБ, а банки станут посредниками между регулятором и пользователями новой цифровой валюты. То есть будут открывать кошельки и пополнять их по поручению клиентов, осуществлять переводы и так далее.
Цифровой валютой можно будет расплачиваться за онлайн-покупки, а также офлайн. Для последнего случая будет создан специальный второй цифровой кошелек на мобильном телефоне пользователя. Для его пополнения нужно будет перевести на него цифровые деньги с кошелька в банковском мобильном приложении, после чего можно будет этими деньгами расплатиться. Подробнее механизм работы офлайн-кошелька будет раскрыт Центробанком немного позже.
При этом проценты на остаток средств кошелька начисляться не будут, в отличие от безналичных рублей. Цифровая валюта будет выступать в качестве платежного средства с мгновенной ликвидностью.
Цифровые рубли можно будет в любое время переводить другим людям и организациям, при этом неважно, клиентами какого банка они являются, так как деньги между кошельками проходят через платформу ЦБ. Для перевода достаточно будет указать номер телефона получателя.
Цифровым рублем можно будет оплачивать товары и услуги. Для этого нужно будет отсканировать QR-код продавца с помощью банковского мобильного приложения, а затем деньги с электронного кошелька нужно будет перевести на кошелек компании.
Будет доступна и конвертация цифровых рублей в безналичные деньги. Пополнить можно будет любой из банковских счетов, если тот подключен к платформе.
В будущем планируется введение смарт-контрактов на платформе цифрового рубля. Это поможет еще прозрачнее проводить разнообразные сделки, например, продажу недвижимости. Как только она будет зарегистрирована на нового владельца, цифровые рубли автоматически поступят продавцу квартиры. То же касается и других сделок. Например, как только партия продукции доедет до покупателя, поставщик автоматически получит оплату за нее.
Для большей безопасности оборота цифрового рубля Центробанк, скорее всего, введет некоторые ограничения. Пока на рассмотрении находятся несколько вариантов: введение лимита на остаток средств на офлайн-кошельке, введение лимита на количество офлайн-операций и введение лимита одной операции. Окончательно решение пока не принято, это будет сделано по итогам проведения пилотного тестирования.
Как майнить цифровой рубль
Центробанк уже не раз подчеркивал, что цифровой рубль не является классической криптовалютой. Главное его отличие от крипты в том, что, как и у традиционной валюты, у него есть центр эмиссии. Другими словами, как и привычные рубли, цифровые будет выпускать только ЦБ РФ.
Кроме того, у криптовалюты нет гарантий защиты прав потребителей, а курс подвержен серьезным колебаниям. Большинство стран не использует крипту для оплаты товаров и услуг, а институтов, которые бы обеспечивали сохранность таких денег, не существует. В свою очередь цифровой рубль является обязательством Центробанка, реализуется посредством цифровых технологий и не имеет никакого отношения к крипте. Это полноценная валюта, устойчивость функционирования которой будет обеспечивать государство в лице ЦБР.
В связи с этим не получится извлекать прибыль за счет цифрового рубля, также Центробанк не планирует и платить проценты за хранение такой валюты на электронном кошельке. В первую очередь это именно платежное средство. Спекулировать с цифровой валютой не получится еще и потому, что покупательская способность цифрового, наличного и безналичного рубля будет одинаковой: 1:1:1. Другого курса конвертации из одной формы в другую не планируется.
Какие перспективы открываются с появлением цифрового рубля? В чем его преимущества?
Отдельно стоит поговорить о преимуществах и перспективах, которые откроются перед страной и пользователями с внедрением цифрового рубля. С этим вопросом мы обратились к экспертам.
Дмитрий Клименко, трейдер, ритейл-брокер и эксперт в области алгоритмической торговли и применения искусственного интеллекта в этой области, высказал свое мнение по этому поводу:
«Основные преимущества цифрового рубля в возможности отслеживания всех финансовых потоков. Это огромный шаг вперед для государства и контроля распределения средств и управления экономикой. Для обычных граждан преимущества в цифровом кошельке и возможности совершения быстрых транзакций но по сути это уже есть. Поэтому основные преимущества получит именно государство».
Андрей Тугарин, CEO-специалист GMT Legal — ведущей юридической компании в РФ и СНГ в области IT и FinTech, тоже поделился своим мнением на этот счет:
«Для ответа на этот вопрос, нужно понимать зачем вообще государства и не только Россия, озадачились созданием собственных CBDC. Технология, которая позволила создать и использовать биткоин как первую цифровую валюту — blockchain, по своей природе очень полезна и многофункциональна. Конечно при таких возможностях как быстрые и безопасные транзакции, технология нашла свое применение именно в финансовом секторе, что и послужило стимулом к появлению тех цифровых деформаций, которые мы наблюдаем сегодня.
Можно ли считать внедрение цифрового рубля дополнительной мерой контроля со стороны государства
В отличие от традиционных криптовалют, цифровой рубль не будет анонимным и децентрализованным, все будет находиться под эгидой единого органа — Центробанка. Что это значит для пользователей? Выгодно ли для них использование цифрового рубля? Не является ли внедрение национальной цифровой валюты очередной мерой контроля над финансовыми потоками граждан? Эксперты поделились своим мнением по поводу этих вопросов.
Дмитрий Клименко считает так:
«Основные преимущества цифрового рубля для государства — это возможность отследить все финансовые потоки. Для пользователей это, скорее, минус, но если взять возможность правильной работы государства с этими данными и предоставить различные бонусы пользователям на основе их данных, то потенциальные плюсы перевешивают минусы. Такими бонусами могут быть определенные льготные целевые кредиты, таргетированная государственная финансовая помощь, программы государственного индивидуального со финансирования, определение кредитного рейтинга и прочее. Конечно все эти данные можно будет применить и с целью глобального контроля и давления на некоторых граждан, и здесь больше все зависит от того, каким путем программа цифрового рубля будет реализована. Как и в других областях, одни и те же технологии можно применять с совершенно разными целями.»
Андрей Тугарин придерживается несколько иной позиции:
«Большое заблуждение считать, что в децентрализованной системе нельзя отследить операции. Напомню, что Биткоин и создавался с целью именно проверки наличия транзакций и дает возможность пользователю это сделать самостоятельно без обращения к контролирующему лицу типа Банка. Касательно отслеживания никакого вопроса нет и быть не может.
Вопрос только один — идентификация пользователя (владельца кошелька). Транзакцию проследить можно, а вот от кого она и кому уже другой вопрос. Все финансовые операции с рублем в любом его виде будут и должны контролироваться государством, это же все таки национальная валюта, как тут иначе? Поэтому никакой дополнительной меры контроля тут не возникает. В конце концов обязанности пользоваться цифровым рублем сразу после его создания ни у кого не появится.»
Татьяна Максименко считает, что отслеживаемость транзакций — это и плюс, и минус. Для регуляторов и надзорных ведомств это однозначно преимущество цифровой формы национальной валюты. Для пользователей вопрос неоднозначный. Эксперт отметила, что с одной стороны, это плюс, потому что чем быстрее и проще проводятся проверки транзакций, тем меньше времени потребуется на их проведение. Возможно, это коснется даже трансграничных платежей, как минимум платежей по странам евразийского экономического союза (ЕЭАС). Ускорение проведения платежей приведет к повышению торгового оборота между странами ЕЭАС.
Конечно, окончательный срок, когда можно будет совершить первые покупки с помощью цифрового рубля не обозначен Центральным банком, но это лишь вопрос времени. Как видим, действия регулятора страны в данном направлении весьма серьезные, а успешное проведение тестов цифровой платформы приближает к поставленной цели.
Универсальный характер третьей формы рубля в цифровом варианте воплотит в себе качества существующих сегодня как наличных, так и безналичных денег. Каждая из этих трех форм (наличного, безналичного и цифрового рубля) будут равноценны.
При этом стоит помнить, что вне зависимости от своей формы, деньги обесцениваются со временем под действием инфляции. И это будет касаться в том числе и цифрового рубля. Цифровой рубль обеспечит удобство и определенную выгоду пользования за счет скорости и стоимости проведения операция. То есть цифровой рубль – это не актив, а просто новая форма наличности.
При этом есть всеми известные формы цифровых активов, которые совмещают в себе достоинства цифрового рубля и нивелируют его недостатки. Речь о криптовалюте:
-
криптовалюта может выступать в качестве полноценного платежного средства,
-
криптовалюта обеспечивает мгновенные переводы с нулевыми комиссиями,
-
высокие стандарты безопасности сети обеспечиваются технологией блокчейн,
-
криптовалюта децентрализована, то есть средства инвесторов не могут быть заблокированы, операции перевода не контролируются и не ограничены по суммам,
-
за счет ограниченного количества криптовалюта обладает дефляционным свойством,
-
криптовалюта – это актив, который со временем может показать кратный рост стоимости.
Цифровой рубль — перспективный инструмент, выгодный для всех участников рынка. Он поможет сбалансировать российскую экономику и банковскую сферу, поможет управлять рисками, связанными с изменениями внешнеэкономических факторов.
Единая система наличных, безналичных и цифровых рублей позволит быстрее внедрять инновации в разные секторы экономики. Запуск цифрового рубля может ускорить денежный оборот на 3–7%. Но стоит учитывать многие факторы: например, насколько удобный доступ к сервисам электронных кошельков смогут создать банки, как будет применяться инфраструктура платежной системы, какие преимущества для граждан предусмотрит Банк России.
Хотя есть риск, что цифровой рубль превратится в обычный инструмент администрирования финансово-бюджетной системы. Банки станут просто звеном, которое ее обслуживает: без возможности конкурировать, извлекать прибыль, создавать новые продукты и сервисы для клиентов. Например, цифровой рубль позволил бы снизить издержки на расчетные банковские операций, повысить прозрачность транзакций и вообще активнее развивать финансовые услуги.
Цифровой рубль – это деньги, выпущенные Банком России в цифровой форме, являющиеся его обязательством и доступные для широкого круга пользователей – всех физических лиц, юридических лиц и государственных органов. Дополнительная форма российской национальной валюты, которая будет эмитироваться Банком России в цифровом виде. Цифровой рубль сочетает в себе свойства наличных и безналичных денег.
Вопрос возможности выпуска цифровой валюты центрального банка (ЦВЦБ, central bank digital currency, CBDC) последние два-три года привлекает все более пристальное внимание многих центральных банков мира. По данным Банка международных расчетов (БМР), те или иные виды работ над ЦВЦБ – от изучения потенциала до реализации пилотных проектов – велись в четырех из каждых пяти центральных банков в странах мира, на долю которых совокупно приходится 75% мирового населения и 90% глобального выпуска.
Новая форма денег будет выпускаться в виде цифрового кода и храниться на электронных кошельках в Банке России. Все три формы российского рубля будут абсолютно равноценными: как сейчас 1 рубль наличными эквивалентен 1 безналичному рублю, так и 1 цифровой рубль будет эквивалентен каждому из них.
С бытовой точки зрения использование цифрового рубля, скорее всего, не изменит для гражданина ничего. Еще одно приложение, позволяющее платить с вашего смартфона, или даже еще одна карта, номинированная в цифровых рублях – все это будет работать в текущей, минимально модернизированной платежной инфраструктуре. Точно так же можно будет приложить телефон или карту к терминалу, а что спишутся цифровые рубли, а не банковские обязательства, – для большинства значения не имеет.
Точно так же, как и наличные, и безналичные рубли, цифровой рубль можно будет использовать для оплаты товаров и услуг, проведения платежей организациям и государству, денежных переводов, оплаты сделок и так далее.
Пожалуй, единственная практическая разница – транзакции с цифровым рублем будут проводиться как в онлайн-, так и в офлайн-режиме. Сейчас, если нет связи, то вы не можете заплатить, а продавец – принять деньги, потому что все операции – это межбанк. Но цифровой рубль можно предварительно зарезервировать в своем электронном кошельке на самом устройстве – это равно тому, как положить в карман купюры. (Механизм программной реализации такого «цифрового токена» пока не раскрывается.)
Нет, хотя цифровой рубль будет, вероятно, построен на технологии распределенных реестров — блокчейне. Но платформа для цифровых валют может представлять собой и централизованную IT-систему. Единственная сертифицированная ФСБ блокчейн-платформа на данный момент — «Мастерчейн», созданная Ассоциацией ФинТех под эгидой Банка России.
«Особенность сетей блокчейна в том, что информация дублируется в каждом из узлов сети, — говорит гендиректор Ассоциации ФинТех Татьяна Жаркова. — Это помогает обеспечить неизменность данных и придает системе большую устойчивость.
Однако скорость вычислений и расчетов на блокчейне ниже, чем при использовании централизованной системы, так как информация должна быть записана на множестве узлов сети.
В то же время для расчетов на блокчейне существуют решения, которые позволяют облегчить вычисления и ускорить расчеты. Ряд центральных банков при разработке цифровой валюты предлагают использовать гибридную модель, которая сочетала бы в себе преимущества разных типов систем».