ВС: Банк не может обязать заемщика страховать жизнь у конкретного страховщика

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «ВС: Банк не может обязать заемщика страховать жизнь у конкретного страховщика». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Содержание

1. Модель риск-ориентированного подхода — опора ЦБ

2. Страховщики жизни активно меняли продуктовые линейки в 2022 году

3. Требования к ОВС повысятся

4. Общие изменения в отчетности

5. Какие страховки сейчас применяются в ипотеке

6. Проект в Указание Центробанка №5055-У (неопубликованная версия)

7. Всегда ли выгоден отказ от страховки

8. Аргументы в пользу взимания комиссий

9. Вопросы правомерности комиссии за подключение к программе страхования

10. Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

11. Законна ли комиссия банка за подключение к программе страхования

12. Комиссия за подключение услуги страхования

13. Изменения в правилах газификации

14. Плата за присоединение к договору страхования — вопросы и ответы

Банк России при оценке платежеспособности страховщиков планирует учитывать ограничения, с которыми компании столкнулись по ряду заблокированных иностранных активов, сообщили «Интерфаксу» в пресс-службе Банка России. «В частности, предполагается введение мер поддержки, позволяющих не одномоментно, а постепенно признавать возникшие по таким активам убытки. Нужно отметить, что возможность воспользоваться этой «рассрочкой» будет предоставлена только тем компаниям, которые не будут выплачивать дивиденды (распределять прибыль)», — отмечает регулятор, комментируя новые планируемые меры поддержки.

Модель риск-ориентированного подхода — опора ЦБ

В 2020 году Банк России при переходе к риск-ориентированному надзору ввел новые требования к финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков. «Благодаря этим требованиям регулятора и мерам, которые предприняли страховщики для того, чтобы им соответствовать, рынок вошел в период санкционных ограничений с лучшим качеством активов и капитала», — делает вывод регулятор.

В ЦБ отмечают, что требования по финустойчивости СК «вступают в силу поэтапно, начиная с 1 июля 2021 года. Очередной этап — с 1 января 2023 года (Положение Банка России № 781-П). Требования, которые предусмотрены положением, позволяют точнее рассчитать величины страховых обязательств и соответственно получить более информативную оценку финансовой устойчивости страховщиков. До 1 июля 2025 года будут действовать переходные положения, в частности, расчет рисков будет производиться в сниженном объеме».

ЦБ также планирует в будущем уточнить подходы к расчету страхового риска. В частности, сейчас регулятор вырабатывает подход к оценке риска расторжений договоров страхования. По итогам этой работы будет рассмотрен вопрос о модификации текущей методологии расчета кредитного риска и страховых резервов (включая резерв премий).

Регулятором рассматривается и возможность введения дополнительных требований к капиталу компаний, занимающих существенную долю рынка ОСАГО либо имеющих в своем портфеле крупную долю договоров в сегменте ОСАГО. Вопрос учета концентрации по другим линиям бизнеса будет рассмотрен позднее. Коэффициент концентрации в лидирующих сегментах страхового рынка ранее не учитывался при расчете капитала игроков.

Говоря об особенностях политики инвестирования страховщиков в 2022 году, в Банке России отметили, что она проводилась в условиях высокой волатильности фондового и валютного рынков. «СК, как правило, продолжают применять достаточно консервативные инвестиционные стратегии, — отмечает ЦБ. — Сложившаяся ситуация с санкционными ограничениями оказала влияние на подход компаний к инвестированию. Так, инвестиции в активы недружественных стран стали сопряжены с повышенными рисками, в связи с чем компании ищут альтернативы таким инструментам на российском рынке или на рынках дружественных государств. Например, для рискового наполнения продуктов инвестиционного страхования жизни компании пробуют использовать вложения в российские финансовые инструменты».

Страховщики жизни активно меняли продуктовые линейки в 2022 году

Ситуация этого года повлияла на подходы страховщиков к развитию продуктовой линейки, полагают в ЦБ. Существенные изменения произошли в страховании жизни: в частности, компании переориентировались на продажи продуктов накопительного страхования жизни (НСЖ), которые фактически стали «замещать» договоры инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Снижение продаж ИСЖ происходило по объективным причинам: сами страховщики сократили предложение таких продуктов из-за ограничений инвестиционных возможностей после закрытия западных рынков капитала. Как правило, раньше для рискового наполнения продуктов ИСЖ использовались финансовые инструменты, выпущенные в иностранных государствах (позже признанные недружественными). Кроме того, в период высоких ставок вырос интерес потребителей к депозитам. В этих условиях повысилась привлекательность более консервативных видов вложений, к которым относятся продукты НСЖ.

«Заметная часть продуктов НСЖ, реализуемых в текущем году, имеет «короткие» сроки действия и подразумевает разовые взносы, что может говорить о «переупаковке» продуктов ИСЖ. Такие продукты не в полной мере соответствуют классическим примерам накопительных программ, которые характеризуются длинными сроками и регулярными взносами, что помогает страхователям копить средства на долгосрочные цели», — обратил внимание регулятор.

Как пояснил «Интерфаксу» вице-президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Виктор Дубровин, появление краткосрочных договоров НСЖ было временным решением ряда страховщиков «в экстраординарных условиях повышения ключевой ставки ЦБ и ставок по депозитам до уровня 20% и выше», полисы страхования жизни с депозитами конкурировать не могли, их продажи останавливались. «Однако эта ситуация ушла, спустя несколько месяцев, с лета этого года договоры НСЖ возвращались к классическим формам и срокам — 3-5 лет в среднем по рынку», — констатировал Дубровин.

Банк России рассчитывает на внедрение в ближайшем будущем нового для российского страхового рынка инвестиционного продукта, полиса ДСЖ — долевого страхования жизни (модель unit-linked). Как полагают в ЦБ, это позволит расширить возможности страхования жизни и привлечь долгосрочные инвестиции. Такой комплексный продукт страхования жизни с инвестиционной составляющей будет предоставлять потребителям, наряду с программой долгосрочного страхования жизни, гибкие инвестиционные возможности. При этом будут защищены их права как инвесторов, а инвестиционная стратегия будет зависеть от их пожеланий и риск-аппетитов. Такой страховой продукт будет прозрачен с точки зрения доходности, инвестиционные риски будут лежать на страхователях.

Для внедрения ДСЖ Банк России планирует разрешить страховым организациям, имеющим лицензию на страхование жизни, получать лицензию управляющей компании на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, а управляющей компании — получать лицензию на осуществление добровольного страхования жизни.

Кроме того, для повышения защищенности потребителей на рынке страхования жизни планируется создать систему гарантирования по договорам страхования жизни, она должна обеспечить сохранность долгосрочных вложений граждан. «Такая система будет строиться на тех же принципах, что и страхование депозитов в банках и гарантирование пенсионных накоплений. В случае банкротства страховой организации ее обязательства перед клиентами в установленных законодательством пределах будут исполнены Агентством по страхованию вкладов (АСВ) за счет гарантийного фонда, формируемого из взносов страховых организаций. Страхование жизни имеет социальную направленность, граждане часто с помощью этого инструмента копят на пенсию, поэтому справедливым будет защитить такие накопления граждан. Планируется, что по общему правилу гарантийная выплата будет осуществляться в пределах 1,4 млн рублей», — сообщили в ЦБ агентству.

Требования к ОВС повысятся

Готовящиеся ЦБ меры регулирования в сфере повышения требований к финустойчивости с 2023 года затрагивают и некоммерческие общества взаимного страхования. Новации могут привести к сокращению игроков в этом сегменте, такую оценку привел агентству эксперт в сфере ОВС.

«Дополнительный импульс взаимному страхованию может дать расширение разрешенных видов страхования, — полагают в ЦБ. — Но это можно сделать только при условии повышения требований к финансовой устойчивости ОВС и расширения ответственности их членов. Выполнение этих условий в том числе будет способствовать повышению привлекательности такой формы страхования для потребителей и способствовать развитию обществ взаимного страхования в долгосрочной перспективе. Инвестиции в создание ОВС будут оцениваться в качестве достаточно консервативных вложений в связи с возросшими к ним регуляторными и надзорными требованиями. Законопроект, направленный на совершенствование регулирования ОВС, находится на рассмотрении в Государственной думе».

«Важно, чтобы повышение требований к финустойчивости не оказалась непомерной нагрузкой для ОВС, не привело к умиранию сегмента. Особенность формирования таких некоммерческих организаций — в отсутствии прибыли к распределению и в отсутствии капитала, взамен действует механизм солидарной ответственности участников ОВС. Если повышенные требования по финустойчивости к ОВС регулятором будут реализованы, этой категории игроков потребуется формировать дополнительные финансовые резервы как аналог капитала. Дополнительная нагрузка снизит в принципе привлекательность идеи создания ОВС. В то же время, как показала мировая практика, в ряде случаев ОВС — хороший инструмент страховой защиты, особенно в условиях закрытия внешних рынков», — прокомментировал «Интерфаксу» планы Банка России эксперт на рынке ОВС. По его мнению, «более справедливым следует считать подход к оценке финустойчивости и платежеспособности ОВС с учетом специфики таких компаний, это должна быть отдельная линия в регулировании».

В свою очередь ЦБ отмечает, что деятельность ОВС основывается на механизме добровольного объединения его членов. Поэтому развитие этого бизнеса зависит, в первую очередь, от заинтересованности самих хозяйствующих субъектов (страхователей) в кооперации для получения страховой защиты своих интересов.

Общие изменения в отчетности

С 1 января 2023 года останется всего две формы отчетности:

расчет по страховым взносам (РСВ) и
единый отчет по сотрудникам.

Единый отчет заменит сразу четыре формы – СЗВ-ТД, СЗВ-СТАЖ, 4-ФСС, ДСВ-3. Фактически сведения о работниках будут передаваться те же самые, что и раньше, только уже в другой форме отчета. Причем подавать единый отчет нужно будет по частям с разной периодичностью. Так, например:

часть единого отчета (вместо СЗВ-ТД), связанную с приемом на работу и увольнением, нужно будет, как и сейчас, подавать не позднее следующего рабочего дня;
если же данные связаны с переводом на другую постоянную работу, подачей заявления о формате ведения трудовой книжки либо о предоставлении сведений о трудовой деятельности, их нужно будет сдавать не позднее 25-го числа месяца, следующего за месяцем, в котором наступило указанное событие;
часть отчета о взносах на травматизм и допвзносах на накопительную пенсию (вместо 4-ФСС и ДСВ-3) будет представляться по окончании первого квартала, полугодия, девяти месяцев и года до 25-го числа следующего месяца.

Новый расчет по страховым взносам заменит СЗВ-М и действующий РСВ. Это будет отчет со сведениями о работниках и выплатах в их пользу:

ежемесячно до 25-го числа нужно будет подавать сведения для персонифицированного учета и данные о заработке и начисленных взносах;
а по итогам квартала, полугодия, девяти месяцев и года в отчет нужно будет включать общие суммы по облагаемой и необлагаемой базе, а также начисленные за отчетный период страховые взносы.

Какие страховки сейчас применяются в ипотеке

Единственный обязательный вид страхования при оформлении кредита на покупку жилья — это страхование залога, как правило заложенной недвижимости клиента, следует из федерального закона «Об ипотеке» (102-ФЗ). Выгодоприобретателем по такому договору выступает банк-кредитор — именно он получает выплаты от страховой компании при наступлении страхового случая.

Банк также может предложить застраховать жизнь и здоровье заемщика. Этот вид страхования не является обязательным по закону, но банки, как правило, повышают ставку по кредиту для тех, кто отказывается от дополнительного страхования. Страховыми случаями обычно считаются смерть заемщика, а также потеря трудоспособности из-за болезни.

Кредиторы в некоторых случаях рекомендуют заемщикам оформить необязательное титульное страхование приобретаемой недвижимости. Этот вид договора покрывает риски утраты права собственности на имущество, если сделку по ее покупке вдруг признают недействительной. Оформление таких страховок распространено при выдаче ипотеки на готовое жилье на вторичном рынке.

Проект в Указание Центробанка №5055-У (неопубликованная версия)

Нужно отметить, что обсуждалась более тяжелая для страховщиков, и более требовательная к договорам страхования жизни версия Проекта изменений в Указание Банка России 5055-У.

Изначально планировалось жесткие требования установить не только для договоров с общими взносами до 1,5 млн рублей, но и со сроком до 7 лет, и риска “смерть по любой причине”. Видимо, страховое сообщество смогло убедить регулятор, что 200% (от совокупной страховой премии по договору) по риску уходу из жизни сложно вписать в существующую экономику по НСЖ. И требования по исключениям и обстоятельствам, имеющим существенное значение для определения риска (фактически, тарификация) относилась ко всем типам договоров.

Появится обязанность страховщика знакомить с порядком расторжения договора и получения выкупной суммы в зависимости срока договора, вносятся уточнения по правилам начисления дохода и обязанность посредников (банков, агентов) соблюдать все выше указанные требования, что является важным моментом для противодействия мисселингу.

Имея на руках неопублиикованную версию Изменений в Указание, мы обратились в ноябре 2021 года в ВСС, для комментариев. На наш запрос Виктор Дубровин, вице-президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) отметил:

«Проект Указания является избыточно революционным и достаточно спорным с точки зрения эффективности и возможности реализовать поставленные перед ним цели. Задача, которую решает Банк России, принимая данное указания – это,в первую очередь, защитить граждан от спорных, по мнению Банка России, финансовых услуг».

Также В. Дубровин рассказал, что в качестве маркеров данной услуги используются показатели абсолютной доходности, количество жалоб и количество расторжений, что, само по себе, вызывает много дискуссий. Кроме того, страховщики не регулируют ставки по депозитам или накопительным счетам, хотя там происходят падения до 0%, что также не может дать гарантий по доходности на длительном рубеже. Более того, на рынке по-прежнему существуют и не находятся под запретом для клиентов продукты НПФ, ПИФы и облигации с нулевой доходностью, которые доступны абсолютно всем и т.д.

Виктор Дубровин обратил внимание:

“По факту, страховое сообщество получает проект Указания, которое полностью устанавливает все параметры страхового продукта по добровольному (!) виду страхования. Естественно, что единые фиксированные параметры (это все равно, что разрешить продавать автомобиль только одного формата, цвета, двигателя и набора опций) приведут лишь к тому, что для части населения данный продукт станет неинтересен, для части граждан он будет недоступен, а для страховщиков это означает отсутствие потенциала у рынка”.

Он отметил, что страховое сообщество уже “много что сделали и предлагали сделать для совершенствования продаж и продуктов, и это вполне органический процесс”.

Коллеги с рынка выражали огромную озабоченность, что совершенно не учитываются риски по клиенту (заболевания и анамнез), которые существенно влияют на тариф. Это может привести к изменению самого продукта (более высокий взнос и т.п.), и как следствие к снижению на него спроса у тех клиентов, у которых сейчас данный продукт востребован. Тем не менее документ принят и рынку с ним жить.

Всегда ли выгоден отказ от страховки

Оформление полиса защищает банк от возможных финансовых потерь. Но и для заемщика наличие страховки предполагает определенные преимущества. Если произойдет страховой случай, клиент или его дети и близкие будут освобождены от кредитных обязательств. Принимать решение следует, исходя из конкретных обстоятельств. Часто при присоединении заемщика к коллективному контракту банковская комиссия составляет до 100% суммы премии.В такой ситуации лучше самостоятельно выбрать компанию, тщательно изучить условия страхования и заключить индивидуальный договор. С таким предложением можно обратиться к сотрудникам банка. Если у заемщика хорошая кредитная история, стабильный высокий доход, он может настаивать на своих условиях, ведь банки тоже заинтересованы в реализации своих кредитных продуктов.

1. Длительный срок (отвлечение денежных средств на длительный период).

2. При досрочном изъятии клиент получает выкупную сумму, в процентах от накопленной на момент расторжения, то есть не все вложенные средства.

3. Доходность по данному продукту не гарантирована, любые исторические доходности не гарантируют доходность в будущем, все прогнозы можно рассматривать в качестве не более чем предположений.

У ИСЖ плохая репутация в нашей стране из-за негативного опыта клиентов при получении нулевых доходностей на вложенные средства. В данном случае, важно помнить, что ИСЖ — это продукт с инвестиционной составляющей и риск недополучить доход присутствует всегда (чтобы вам не говорили сотрудники кредитных или страховых организаций). Снизить данный риск клиента можно двумя способами. Первый — оформив продукт сроком свыше 5 лет и получив налоговый вычет, обеспечив себе хотя бы минимальную доходность в 2,6% годовых (13%/5). Второй — не вкладывать все свои денежные средства в один продукт, распределив риски по разным продуктам (вложения будут в разные отрасли, страны и т.д.).

Как говорят опытные сотрудники управляющих компаний, занимающиеся много лет управлением активами: «Нет идеальных продуктов, но есть эффективные портфели».

Аргументы в пользу взимания комиссий

Арбитражный суд г. Москвы, на основании тех же норм закона, вносит абсолютно иное решение. Согласно общим правилам статьи 5 закона №395-1, банк, являясь кредитной организацией, вправе совершать сделки, не запрещённые российским законодательством. Банк не может заниматься производственной, страховой и торговой деятельностью. Под иными сделками, указанными в договоре, понимают сделки, не запрещённые банкам как юридическим лицам и не связанные с ведением производственной, страховой и торговой деятельности.

Услуга по подключению к программе страховая, оказываемая банком, является самостоятельной финансовой услугой, отличающейся от услуги страхования. Подключение к страховому договору считается заключением договора, не указанным в ГК РФ, но возможность его оформления предусмотрена ГК РФ.

Вопросы правомерности комиссии за подключение к программе страхования

Со стороны страховых компаний с городом сегодня работают «Альфа-страхование» (в ЗАО и САО), ВСК (СЗАО и ЮЗАО), «Согласие» (СВАО, ЗелАО и ТиНАО), «ВТБ Страхование» (ЮВАО и ЮАО) и «Ингосстрах» (ЦАО и ВАО).

Конкурсный отбор страховщиков, которые получают право страховать помещения и объекты имущества в жилых домах в рамках московской городской программы страхования, проводится раз в 3 года.

В нынешнем году должен был состояться очередной конкурс — на 2021-2023 годы. Обычно его назначают на октябрь. Однако на сей раз октябрь уже перевалил за середину, а конкурс до их пор не объявили. И по некоторым данным, есть вероятность, что и не объявят.

«Можно сказать, что отмена этой программы ударит в первую очередь по простым москвичам, у которых она пользуется популярностью, — считает Виктор Кучер, вице-президент компании „Ингосстрах“, участвующей в городской программе страхования жилья с 2018 года. — Пострадают малообеспеченные группы населения, пенсионеры. Именно они — основные участники программы. Ведь цена вопроса — около 100 рублей в месяц, что доступно даже для пенсионера. Кроме того, программа удобна — не надо никуда идти, взнос делается вместе с оплатой коммунальных услуг по единому платёжному документу», — поясняет Виктор Кучер.

Барнаулец Евгений Б., получая кредит, подписал договор страхования жизни и здоровья с легким сердцем. Ведь сотрудник банка (открытая душа) сказал: это лишь формальность, и ее «снимут», как только примут положительное решение по кредиту.

Только вот дальше все пошло не так. Получил Евгений 680 тыс. рублей. А затем банк без его, как он считал, согласия перечислил в страховую компанию, то есть удержал из суммы кредита, 160 тыс. — на оплату комиссии за присоединение к программе страхования.

Случаев, когда сотрудник банка буквально «впаривал» заемщику страховку немало. Жительница края получала кредит в 900 тыс. Подписала документы. А когда пришли деньги, оказалось, что на счет «упало» 1,02 млн, рассказали в алтайской «Ассоциации по защите прав заемщиков».

В частности, Московский городской суд по одному из дел, помимо других оснований для признания комиссии незаконной, отметил следующее. Статья 10 ГК РФ ограничивает принцип свободы договора в ситуации, когда условия сделки явно выходят за пределы возможных интересов клиента, а их стоимость настолько завышена, что объективно не соответствует объему и сложности фактически произведенных действий, которые подлежат оплате. Как указал суд, страховая компания получает определенную сумму за включение заемщика в отношения по страхованию, с которыми связано возникновение нового сложного комплекса взаимных обязательств и сопутствующих услуг. При этом банк, роль которого сводится лишь к незначительным сопутствующим услугам, выраженным в простом получении и передаче информации о клиенте, получает сумму, в сотни раз превышающую взнос по самому страхованию. В такой ситуации факт недобросовестности банка становится очевидным и прямо вытекает из фактических обстоятельств дела [6].

Как будто парируя доводы других судов, Арбитражный суд г. Москвы, руководствуясь той же нормой закона, выносит диаметрально противоположное решение. В соответствии со ст. 5 Закона № 395-1 банк как кредитная организация, по общему правилу, вправе совершать любые сделки, не запрещенные российским законодательством. Банк не вправе заниматься только тремя видами деятельности: производственной, торговой, страховой. Указанные положения ст. 5 Закона № 395-1 предполагают, что банк вправе заниматься любой деятельностью, кроме производственной, торговой и страховой.

уникальность страховой защиты заключается в том, что она продолжает действовать, даже если частично или полностью погашен кредит. При этом размер страховой суммы и размер страховых выплат не меняются. Согласно заявлению на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» комиссия за оказание услуги взимается единовременно при подписании заявления. Услуга считается оказанной в дату фактического подключения страховой защиты в соответствии с договором коллективного страхования. Это значит, что отключение услуги невозможно.

Суды в настоящее время не выработали единые подходы к оценке законности комиссии, взимаемой банком за подключение к программе страхования при заключении кредитного договора. Какие доводы можно привести в суде, чтобы обосновать правомерность взимания такой комиссии? В этой статье хочется рассмотреть два варианта развития событий:

Согласно п. 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) от 31.08.1998 года N 54-П предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам — в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента — заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Из Положений «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и обслуживание расчетного банком счета.

Комиссия установила, что КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и ООО «Группа Ренессанс страхование» заключили между собой договор страхования от 14.12.2021 г. №GG1304/07 (соглашение). Заключение этого соглашения привело к установлению и поддержанию банком необоснованно высокого размера комиссионного вознаграждения, которое рассчитывалось в процентном выражении от суммы предоставляемого кредита за каждый месяц срока кредита, за услугу по подключению физических лиц – заемщиков банка к Программе страхования жизни и здоровья, реализуемой ООО «Группа Ренессанс страхование». Такое условие действовало при выдаче потребительских кредитов, автокредитов, кредитов на неотложные нужды.

В ходе разбирательства у банка были запрошены доказательства того, что комиссия, установленная в процентах от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, является экономически оправданной. Однако такие сведения в УФАС представлены не были.

ЦБ предлагал распространить период охлаждения и на коллективное страхование, а также при отказе от такой страховки обязать кредитора возвращать денежные средстве в размере всей полученной банком суммы за страховку (см. “Ъ” от 16 мая 2021 года). Однако против выступил Минюст, указав, что возврат суммы комиссии невозможен, поскольку услуга банка по подключению заемщика к программе страхования оказывается единовременно и к моменту истечения периода охлаждения уже может быть реализована.

По словам начальника отдела комиссионных и страховых продуктов МТС-банка Артема Верченко, это произошло в связи с ростом обращений клиентов, а также «общей позицией ЦБ относительно коллективного страхования». В ЦБ подтвердили, что по итогам взаимодействия регулятора с кредитными организациями ряд банков внедрили в схему коллективного страхования право на отказ от договора с возвратом страховой премии или отказались от данной схемы в пользу индивидуального страхования. Но, подчеркнули в Банке России, это «не отменяет необходимости законодательного урегулирования вопросов, связанных с защитой прав граждан при коллективном страховании».

Стоит отдельно отметить, что банки обычно не ограничиваются только выдачей кредита, а дополнительно навязывают различные «добровольные» страховки, за счёт которых привлекательная процентная ставка по кредиту перекрывается платой за дополнительные услуги. Однако в некоторых случаях от страховок вполне можно отказаться. В данной статье мы рассмотрим рефинансирование кредитов на примере ПАО «Банк ВТБ» и ПАО «Банк ВТБ 24» и узнаем, как в этих кредитных организациях обстоит дело с навязыванием дополнительных услуг.

Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Верховный Суд Российской Федерации по делу № 49-КГ17-24 вынес ОПРЕДЕЛЕНИЕ от 31.10.2017г. В котором счел жалобу руководителя «Форт-Юст» в защиту интересов Исламовой Г.В на отказ в исковых требований к банку ПАО Банк ВТБ подлежащей удовлетворению.

Ознакомиться с полным текстом указанного выше Определения Верховного Суда РФ .

Ниже мы опишем интересные на наш взгляд выдержки и пункты из Определения Верховного Суда РФ:

Между Исламовой Г.В. и Банком заключен договор потребительского кредита, при оформлении которого клиент подписала заявление об участии в программе добровольного коллективного страхования физических лиц. Данный коллективный договор заключен между Банком и Страхователем (АО «Страховая группа МСК»).

Плата за участие в Программе страхования составила 35 235 руб., включая комиссию Банка за подключение к Программе страхования в размере 12 919, 50 руб. и страховую премию в размере 22 315, 50 руб. (пункт 2.5 Заявления).

Согласно пункту 5 Заявления заемщик вправе отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение Банка. В случае отказа от участия в Программе страхования плата за участие в Программе страхования не возвращается.

В установленный на тот момент «периодом охлаждения» пятидневный срок клиент банка обратилась в банк с заявлением на отказ от страховки и возврат страховой премии – в чем ей было отказано.

Суды первой и апелляционной инстанции отказали в удовлетворении исковых требований…

Из Определения Верховного Суда РФ следует, что с вынесенными судебными постановлениями суда апелляционной инстанции согласиться нельзя по следующим основаниям:

Судом установлено, что, обращаясь к Банку с требованием о признании недействительным пункта 5 Заявления, Исламова Г.В. как застрахованное лицо указывала на то, что названный пункт, не допускающий возврат платы за участие в Программе страхования, противоречит Указанию Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее — Указание ЦБ РФ).
Все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведённым выше требованиям, предусматривающим право страхователя — физического лица в течении пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Необоснованными являются также доводы суда апелляционной инстанции о том, что Указание ЦБ РФ неприменимо к спорным правоотношениям, поскольку оно устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей — физических лиц, в то время как страхователем по договору коллективного страхования являлось юридическое лицо — Банк.

Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик (*а не Банк!) .
Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведённое выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней (*с 01.01.2018 14 календарных дней ) отказаться от заключенного договора добровольного страхования…

Неправомерным являлся и вывод суда о том, что невключение в договор коллективного страхования предусмотренного Указанием ЦБ РФ условия о возврате платы за участие в Программе страхования при отказе от участия в Программе страхования не ущемляет права потребителя.

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Для тех кто был включен в число участников программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков ПАО Совкомбанк, приведем образец заявления на исключение из числа застрахованных лиц и возврат уплаченной страховой премии.

В ПАО «Совкомбанк»

От: Иванов Иван Иванович

Контактный телефон: 912 345 67 89

ЗАЯВЛЕНИЕ

15.01.2018 года я был включен в число участников программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и стал являться застрахованным лицом по Договору добровольного групового (коллективного) страхования (№ 100711/СОВКОМ-П от 10.06.11 АО «МетЛайф» — Страховщик; Полис № 150000000 от 15.01.18 ОАО «АльфаСтрахование»- Страховщик) в связи с заключением договора потребительского кредита №150000000 от 15.01.2018г. между Ивановым Иваном Ивановичем и ПАО «Совкомбанк». Настоящим заявляю о своем отказе от услуг страхования и прошу исключить меня из числа застрахованных лиц со дня получения заявления, возвратив уплаченную страховую премию по следующим реквизитам:

Наименование банка: Сбербанк России
БИК Банка: 044525225
Корр. счет банка: 30101810400000000225
Счет получателя: 40817810000000000000
ФИО Получателя: Иванов Иван Иванович

Подтверждаю, что с даты заключения Договора событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев не наступало, страховых выплат не производилось.

«Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (с изменениями и дополнениями от 1 июня 2016 г., 21 августа 2017 г.)» устанавливает «период охлаждения» 14 календарных дней.

При рассмотрении моего заявления прошу учесть доводы из определения Верховного Суда Российской Федерации от 31.10.2017 года Дело № 49-КГ17-24, в частности:

— «Необоснованными являются также доводы суда апелляционной инстанции о том, что Указание ЦБ РФ неприменимо к спорным правоотношениям, поскольку оно устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей — физических лиц, в то время как страхователем по договору коллективного страхования являлось юридическое лицо — Банк.»
— «вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик . Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведённое выше Указание ЦБ РФ…»
— «Неправомерным являлся и вывод суда о том, что невключение в договор коллективного страхования предусмотренного Указанием ЦБ РФ условия о возврате платы за участие в Программе страхования при отказе от участия в Программе страхования не ущемляет права потребителя».

Приложения:
— Копия паспорта (основной разворот + регистрация);
— Определение ВСРФ (*ссылка на определение давалась выше в тексте статьи)

Данное заявление необходимо подготовить в 2х экземплярах.
Поставить дату и подписать
Комплект отнести в отделение банка где был получен кредит: — Должны принять и отдать копию (или второй экземпляр) с печатью, подписью и датой принятия (если будут отказываться принимать, попросите письменно мотивировать свой отказ). В случае чего, можно будет отправить по почте РФ на юр.адрес банка.

Иск был заявлен как взыскание денежных сумм, обусловленное ничтожностью условий договора. Доводы апелляционной жалобы о том, как определялся размер страховой премии и страховой суммы в зависимости от периода действия договора, говорят об ином предмете и основании иска: истец не просила в суде первой инстанции признать оспоримые условия недействительными, иска о взыскании комиссии за подключение пропорционально периоду времени оказания услуг не заявила. Истец не лишена возможности заявить такие иски.

Образец. Образец согласия застрахованного на замену застрахованного (к договору смешанного страхования жизни)
Образец. Правила страхования жизни с условием выплаты страховой ренты
Образец. Сведения о партии товара (к договору страхования партии товара)
Образец. Соглашение к договору страхования лекарственного обеспечения (распоряжение правительства москвы от 23.02.96 № 160-рзп)
Образец. Соглашение о взаимозачетах (приказ ФФОМС от 29.03.96 № 23)
Образец. Страховой полис (именной) для страхования предпринимательского риска
Образец. Страховой полис для страхования жизни
Образец. Страховой полис на предъявителя для страхование имущества
Образец. Страховой полис на предъявителя для страхование партии товара
Примерный договор личного страхования от несчастных случаев
Примерный договор страхования имущества предприятий и граждан
Распоряжение о назначении выгодоприобретателя
Свидельство о страховании транспортного средства
Свидетельство о страховании от несчастных случаев
Смета (расчет) стоимости ремонта (восстановления) средства транспорта,принадлежащего (предоставленного в пользование)
Справка о застрахованном транспортном средстве
Справка страхового агента
Справка страховой организации
Страховой медицинский полис обязательного страхования граждан (утв. Постановлением Правительства РФ от 23 января 1992 г. № 41) (с изм. И доп. От 11 октября 1993 г.)
Типовой договор добровольного медицинского страхования граждан (утв. Постановлением Правительства РФ от 23 января 1992 г. № 41) (с изм. И доп. От 11 октября 1993 г.)

Законна ли комиссия банка за подключение к программе страхования

уникальность страховой защиты заключается в том, что она продолжает действовать, даже если частично или полностью погашен кредит. При этом размер страховой суммы и размер страховых выплат не меняются. Согласно заявлению на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» комиссия за оказание услуги взимается единовременно при подписании заявления. Услуга считается оказанной в дату фактического подключения страховой защиты в соответствии с договором коллективного страхования. Это значит, что отключение услуги невозможно.

Комиссия за подключение услуги страхования

Со мной произошел очень неприятный случай. Вот в чем суть. Оформила карту 3 месяца назад. Внимательно читала условия, вроде бы подвохов не увидела, договор подписала. Девушка-работник банка рассказала про условия пользования картой. Слово страховка вообще не звучало в нашей беседе. Я бы никогда в жизни не стала оформлять услугу страхования.

Два дня назад при пополнении своей карты для погашения минимального ежемесячного платежа решила проверить через приложение Альфа-банк, зачислены ли средства. И вижу что снято 712 руб. Комиссия. Я в шоке звоню в банк, где мне девушка сообщает » А вы оформили страховку при получении карты! Вы уже третий месяц платите! С вас в общей сложности сняли уже 1 700 руб!» В общем я оформила обращение, в котором попросила отключить услугу и вернуть снятые средства.

Изменения в правилах газификации

Длительное время подключение газа к частному дому не имело четкого порядка действий, что порождало путаницу в системе. В начале 2019-21 года процесс был упорядочен и в 2023 году действуют следующие изменения :

при газификации учитываются три категории потребителей в зависимости от потребления газа и удаленности от магистральной сети;
заявление на подключение к газовой линии можно подать онлайн, для этого обращаются к сайту соответствующей службы газоснабжения;
подготовка договора для газификации занимает период от двух недель до месяца, при готовой сети газораспределения процедура присоединения занимает до 5 суток;
срок подготовки индивидуального проекта на присоединение к сети снижен до 22 дней, счет представляется сразу;
на подключение отводится период от трех месяцев до года, при наличии рядом работающей сети с диаметром трубы менее 250 мм срок сокращается до 10-14 дней;
в течение 11 дней после подписания договора половина представленной суммы вносится в счет предоплаты, остальная часть — в течение 11 дней с момента подключения;
информация о пропускной способности трубы передается владельцу частного дома вместе со сметой;
предусматриваются скидки для некоторых потребителей в зависимости от их категории.

Плата за присоединение к договору страхования — вопросы и ответы

Искать правду, бегая по судам дело неблагодарное и по возможности, его следует избежать.

После получения кредита, в течении установленного «периодом охлаждения» срока (14 календарных дней) необходимо обратиться с письменным заявлением к Страховщику (и в Банк) на отказ от заключенного договора страхования и возврат страховой премии. Однако в данном заявлении, помимо стандартных формулировок, следует использовать выдержки и ссылки на положительную судебную практику, например: на приведенное выше определение Верховного Суда РФ по делу № 49-КГ17-24 от 31.10.2017г.

Направляемое заявление на отказ от страховки с приложениями следует соответствующим образом оформить и зарегистрировать (например: можно отправить по почте РФ «ценное письмо с описью вложения». На почте Вам выдадут чек с Трек номером для отслеживания, а опись вложения служит документом подтверждающим перечень документов направленных в письме).

Банк/страховая компания, в случае отказа в возврате денег, должны будут мотивированно ответить на Ваше заявление. И в данном случае Вы сможете обращаться за защитой своих прав в суд, сможете привлечь для защиты своих законных интересов юристов, издержки на которых в последствии (в случае удовлетворения исковых требований) также будут возложены на банк.

Обратиться в суд у Вы сможете в течении 3-х лет (срок исковой давности), поэтому тут не обязательно торопиться, т.к. скорее всего в ближайшее время будет наработано еще много положительной судебной практики, которую также можно будет использовать.

Если страхование предусмотрено законом, от него нельзя отказаться, Соответственно, нельзя и вернуть уплаченный взнос. Это касается:

залоговых кредитов, поскольку страхование закладываемого имущества обязательно;
ОСАГО и КАСКО для автокредита;
страхования квартиры, покупаемой в ипотеку.

Во всех указанных случаях без страховки банк просто не даст кредит.

Не имеет значения, отказывается ли клиент банка от страховки сразу или расторгает договор со страховой компанией после – кредитор имеет право увеличить процентную ставку. Однако она не может быть больше, чем процентная ставка по предлагаемым банком на момент заключения договора аналогичным кредитам, не включающим услуги по страхованию.