Последствия неоплаты или несвоевременого внесения платежей по ипотеке

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Последствия неоплаты или несвоевременого внесения платежей по ипотеке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Обычно даже при небольшой просрочке в один-два дня банк по телефону сам напоминает о необходимости внесения платежа. Всякое бывает: человек перепутал даты или просто забыл в череде забот внести вовремя деньги. Но, если не платить дольше, банк позвонит снова, напишет письмо на электронную почту или положит его в почтовый ящик и пригласит в офис.

Что будет, если не платить ипотеку

Не избежать и штрафов. В различных кредитных организациях штрафные санкции наступают в разное время: где-то пени начисляются с первого дня просрочки, где-то через неделю — это написано в договоре. Чаще всего размер штрафа составляет 0,1—1% в день от суммы просроченного платежа. Нередко, если просрочка превышает 30 дней, размер пени увеличивается до 2%.

Как правило, если заемщик честно заявляет о своих проблемах, банк предлагает досудебные варианты их решения. В противном случае, если заемщик исчезает, не идет на конструктивный диалог, а просрочка растет и превышает три-пять месяцев, крупный кредитор обращается в суд. Банки поменьше подают заявление в суд через больший срок, сначала прибегая к услугам коллекторских агентств.

Также банк имеет право привлечь к финансовой ответственности поручителей и созаемщиков.

Можно ли не платить ипотеку в то время, пока строится дом

Купить квартиру на этапе строительства дома выгодно, есть возможность сэкономить большую сумму, но при этом придется ждать, когда можно будет использовать жилье. Что будет, если до сдачи дома застройщиком осталось, к примеру, 2 года? Можно ли купить квартиру, но в течение этого времени не платить ипотеку, пока не будет получено готовое жилье?

Нет, не платить ипотеку нельзя. Обязательства все равно будут, даже если дом еще не готов, отсутствие квартиры их не отменяет. Если нет другого места для проживания, заемщику придется находить деньги и на выплату обязательного платежа и на съемное жилье. При этом, на всякий случай, можно застраховать недостроенное жилье от задержки сроков строительства, от банкротства застройщика, природных катаклизмов и других рисков.

Учитываются ли уважительные обстоятельства, если заемщик не платит ипотеку?

Если вы просрочите оплату кредитных взносов, банк посчитает уважительными следующие причины:

• Вы или ваш близкий родственник серьезно заболели, и пришлось срочно потратить деньги на необходимое лечение.
• Вас уволили в связи с потерей трудоспособности из-за травмы или болезни.
• Вы потеряли работу вследствие банкротства компании, закрытия завода, сокращения вашего рабочего места.
• Вам задерживают зарплату.
• Вас призвали на военную службу.
• Доход вашей семьи сократился из-за развода, в связи с которым бывший супруг или супруга отказались вносить деньги за ипотеку. В этом случае сообщить в банк о начале бракоразводной процедуры необходимо заранее.
• Случилось чрезвычайное происшествие с масштабными материальными потерями – пожар, ограбление, угон машины, наводнение и т.п.

Если произошло что-либо из указанного выше, банк предложит вам варианты решения и смягчит схему погашения долга. Однако причину необходимо будет обосновать подтверждающими документами.

Увольнение с работы по собственному желанию или в результате нарушения трудовой дисциплины не будет считаться уважительным обстоятельством для просрочки платежа по ипотеке.

Несколько дополнительных нюансов

Вы попали в затруднительную финансовую ситуацию? Поинтересуйтесь в районной администрации или в МФЦ возможностью получения разовой субсидии от государства. К примеру, в 2022 году такие субсидии получали многодетные и некоторые молодые семьи.

Хорошим подспорьем в период денежных проблем может стать страховка от утраты здоровья или потери работы, если вы оформили ее одновременно с оформлением ипотеки.

Решать проблему невыплат по ипотеке через банкротство – плохой вариант и для заемщика, и для банка. Итогом этой процедуры станет утрата залоговой недвижимости и ухудшение кредитной истории заемщика.

Если банк продаст конфискованную у вас недвижимость, которая находится у него в залоге, в первую очередь из полученных от продажи средств будут вычтены пени, штрафы и проценты. И только после них основное тело кредита. В итоге может сложиться ситуация, при которой вырученных на аукционе денег не хватит на все долги. И тогда остаток долга будет удерживаться из вашего заработка.

Любое невыполнение обязательств по ипотечному договору негативно отразится на вашей кредитной истории. И в дальнейшем могут возникнуть серьезные проблемы с получением новых кредитов.

Мы надеемся, что эта статья была вам полезна.

Могу ли я объявить себя банкротом и избавиться от долга по ипотеке?

Это возможно, однако процедура банкротства является крайне нежелательным способом избавления от долгов. Все движимое и недвижимое имущество банкрота подвергается описи и выставляется на торги. Если вырученных средств окажется недостаточно для того, чтобы рассчитаться со всеми кредиторами, то долги будут списаны в полном объеме.

Если общая сумма задолженности составляет от 50 до 500 тысяч рублей, заемщик может объявить себя банкротом без суда, подав соответствующее заявление в МФЦ. При сумме долга от 500 тысяч рублей процедура банкротства оформляется только в судебном порядке.

Просрочка по ипотеке, что делать?

1. Кредитные каникулы (отсрочка по платежам). Согласно закону от 2019 года, каждый заёмщик при наличии уважительных причин (рождение ребёнка, потеря работы, сокращение официальной заработной платы на 30%) имеет право один раз обратиться за получением ипотечных каникул на период до 6 месяцев. Также в марте 2022 года в России приняли решение в рамках комплексных мер «поддержки граждан и бизнеса в условиях внешних санкций». ПО ипотечным кредитам устанвлен лимит в размере 3 миллиона рублей (в Москве, Санкт-Петербурге и на Дальнем Востоке цифры выше). По условиям программы заёмщики имеют право обратиться за «кредитными каникулами» до 30 сентября при условии снижения дохода на 30% по сравнению со средним доходом в предыдущем году. Льготный период обслуживания займа можно получить на срок от одного до шести месяцев, выданные до 1 марта.
2. Реструктуризация (уменьшение) кредитных выплат. Для изменения структуры платежа на короткий срок клиенту нужно отправить письмо на адрес кредитной организации с описанием текущего положения и просьбой о реструктуризации. При этом надо учитывать, что только 20% таких заявок одобряются банками.
3. Инвесторы. Для минимизации потерь заёмщики могут продать ипотечную недвижимость до обращения банка в суд или во время судебного процесса. Прямая продажа объектов, находящихся в залоге, невозможна, но по договоренности с покупателем должники могут обратиться за краткосрочным займом к инвесторам, которые выделят необходимую для погашения ипотеки сумму. После снятия обременения клиент может реализовать квартиру по рыночной цене и погасить предоставленный краткосрочный займ. Этот вариант считается самым экономически эффективным.
4. Кредитный донор. В этом случае третья сторона полностью погашает долги по ипотеке, кредитуя заёмщика на своих условиях и получая недвижимость в качестве залога. Подбирая «донора», надо тщательно проверять его репутацию и внимательно читать подписываемые документы, чтобы в дальнейшем не потерять квартиру.

Гораздо хуже, если с невозможностью вносить платежи по ипотеке столкнутся тысячи других заемщиков, а не вы одни. В таком случае в вашем новом жилом комплексе (да и в старых домах по соседству) одновременно будут срочно продаваться десятки, а то и сотни квартир.

«Как продать быстрее и выгоднее? Предложить покупателю скидку? А если покупать уже никто не в состоянии, а всем нужно срочно продать, и скидки превосходят одна другую, лишь бы кто-то купил? Этого явления, как лопнувшего ипотечного пузыря, как раз и опасаются многие эксперты.

Если вы не успели продать свою обремененную недвижимость и погасить долги перед банком, они сами по себе не уменьшатся, а только возрастут как снежный ком, накручивая все новые и новые проценты на ранее не уплаченные», — предупреждает Анисимова.

Меры государственной поддержки ипотечным заемщикам

Государство создает специальные программы для тех, кто оказался не в состоянии платить ипотечный кредит, но рассчитывать на помощь могут не все. Условия участия в программах господдержки постоянно изменяются — например, в условиях пандемии были введены дополнительные возможности для пострадавших от ее последствий.

На помощь государства могут рассчитывать семьи, доход которых в течение трех месяцев до момента обращения был не выше двух прожиточных минимумов в месяц после выплаты по кредиту.

Также поддержка может быть предоставлена участникам боевых действий, инвалидам или родителям детей-инвалидов, несовершеннолетних детей или детей-студентов очного отделения ВУЗа.

В ряде случаев государство гарантирует ипотечным заемщикам право обратиться за ипотечными каникулами. Если человек и его семья «проходят» в рамки требований программы, то банк не имеет право отказать в каникулах. Такая возможность появилась осенью 2019 года.

Проблема на десятилетия вперед

Когда в апреле прошлого года правительство вводило программу льготной ипотеки под 6,5% годовых, выглядело это, по меньшей мере, странно. На тот момент куда более важным казалось поддержать тех, кто взял кредит до пандемии и теперь не может вносить платежи – но власти решили сделать так, чтобы кредитов стало еще больше. И это сработало: несмотря на все проблемы, 2020-й стал рекордным по объемам выдачи ипотечных кредитов.

Прошлый рекорд был установлен в 2018 году – тогда россияне взяли ипотеки на 3 триллиона рублей за один год. Потом строительный рынок начал постепенно приходить к более спокойному росту – с середины 2019-го начали действовать новые правила долевого строительства, а ставки по ипотеке почти не снижались.

Но в 2020 году было выдано ипотечных кредитов на 4,3 триллиона рублей, а всего (по данным на начало марта) россияне должны банкам 9,5 триллионов рублей. Для понимания, это примерно половина всех доходов федерального бюджета за год. Рынок жилья еще с прошлого года называют перегретым, но «охлаждать» его будут постепенно – сохранив льготную ипотеку после 1 июля 2021-го, но лишь в части регионов.

Структура штрафных санкций за просрочку по кредиту

При заключении любого кредитного договора между банком и заемщиком в документах, которые хранятся у обеих сторон, четко описаны меры, которые предпринимает банк в случае несоблюдения заемщиком сроков погашения кредита. Состав системы штрафов:

• Штраф в виде фиксированной суммы за нарушение очередности платежей. Эта сумма прописывается в договоре и начисляется в случае, если срок погашения платежа истек;
• Пени, начисляемые за каждый день просрочки очередного платежа. Каждый день на сумму долга заемщика начисляется удвоенная процентная ставка Центробанка;
• Повышение процента на все операции по карте, которые в последующем времени будет совершать заемщик. Ваша кредитная «репутация» уже запятнана, а, значит, банк имеет право повысить процентную ставку по действующему кредиту;
• В случае пропуска заемщиком очередного взноса за кредит банк оставляет за собой право уменьшить лимит по кредитной карте. В случае неоднократного игнорирования просьб банка погасить задолженность, кредитное учреждение может расторгнуть договор с заемщиком.

Каникулы или отсрочка

Каждый потерявший работу заемщик имеет право на ипотечные каникулы. По закону их продолжительность составляет максимум полгода, по истечении этого срока платежи возобновляются. «Законом предусматривается два вида льгот (на выбор), которые максимально могут действовать до шести месяцев: либо отсрочка платежей, либо сокращение их размера. Для этого нужно оценить свои финансовые возможности, выбрать одну из двух льгот, определить срок и дату начала ипотечных каникул. Если заемщик хочет сократить размер платежей, то в заявлении должен указать срок и дату окончания каникул и сумму выплат. Также необходимо предоставить в банк документы, которые подтверждают, что он действительно оказался в трудной ситуации», — пояснил эксперт «Миэля».

В законе описаны пять критериев трудной жизненной ситуации. В соответствии с ними на льготы по выплатам могут претендовать граждане:

• зарегистрированные в качестве безработных;
• получившие инвалидность I или II группы;
• признанные временно нетрудоспособными на срок более двух месяцев.

Кредитор может пересмотреть условия договора, если должник попал в сложную жизненную ситуацию. Банки идут навстречу, когда у заемщика:

• Проблемы с работой: его сократили или предприятие не платит/задерживает зарплату. Все эти обстоятельства нужно будет подтвердить. Если должник уволился по своему желанию и не может быстро найти новое место, уважительной причиной для пропуска платежа это не будет;
• Найдена серьезная болезнь и деньги нужны на лечение. Банк учтет также, если заболел кто-то из близких родственников должника;
• Случилось ЧП: пожар, крупная кража, угон и т.д. Если что-то произошло с ипотечной квартирой, то последствия покроет страховка;
• Начался бракоразводный процесс. Такое обстоятельство требует пересмотра условий договора.

Законно не платить ипотеку не получится: банк в любом случае вернет свои деньги, а заемщик может остаться без квартиры и с долгами.

Квартира в ипотеке остается в собственности кредитора до тех пор, пока за нее не будет выплачен кредит. Если возможности платить больше нет, а квартиру потерять не хочется, нужно быстро принимать решение и искать деньги:

• Можно сдать жилье в аренду;
• Получить поддержку от государства;
• Договориться с банком об изменениях условий договора.

Похожие записи:

• Как законно не платить за капремонт в 2023 году?
• Объезд препятствия через сплошную линию в 2023 году
• Льготы на проезд в электричках в 2023 году