Судебная практика по страховым спорам ОСАГО в 2024 году
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Судебная практика по страховым спорам ОСАГО в 2024 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В аварии может пострадать не только транспортное средство, но и его владелец. В таком случае предусмотрено решение суда о выплате компенсации, т.е. возмещения по причинению вреда здоровью (моральная компенсация также предусмотрена).
Страховая выплатила мало, а ремонт обойдётся дороже – что делать?
Такие ситуации встречаются повсеместно. Получив направление на ремонт и пригнав машину в автомастерскую, потерпевшему в ДТП вдруг заявляют в сервисе, что насчитанных страховой денег не хватает на восстановление автомобиля.
С чем это связано? Об этом мы рассказали в самом начале статьи. При ремонте не учитывается износ машины, поэтому сервисы используют только новые детали. Но рыночные цены на новые запчасти и технологии сильно отличаются от тех, что прописаны в справочниках РСА – а страховые считают как раз по методикам. Из-за этого недостаточно денег на ремонт.
Один из вариантов доплатить, а затем взыскать указанную сумму с виновника аварии. О том, как это правильно сделать, мы рассказывали выше. Вначале досудебный этап, а если последует отказ – то в судебном порядке.
Судьба замененных комплектующих
В ходе доработки документа его разработчики остановились на варианте, когда поврежденные комплектующие, которые меняются в ходе восстановительного ремонта, передаются страховой компании. «(Страховщик — ИФ) вправе распорядиться замененными поврежденными комплектующими изделиями (деталями, узлами, агрегатами) по своему усмотрению, если иное не установлено соглашением с потерпевшим», — говорится в постановлении.
При подготовке документа обсуждался еще вариант с передачей их потерпевшему.
Ранее у авторов документа не было единого мнения о допустимости перехода права на компенсационную выплату по договору уступки, обсуждался как вариант ее разрешающий, так и нет. В итоговый текст постановления вошел вариант, согласно которому право на компенсационную выплату может передаваться наряду с правом на страховое возмещение.
«Право на получение страхового возмещения или компенсационной выплаты может быть передано как после предъявления первоначальным кредитором (потерпевшим, выгодоприобретателем) требования о выплате страхового возмещения, так и после получения им части страхового возмещения или компенсационной выплаты», — говорится в постановлении.
Большакова О.С. обратилась в суд с указанным выше иском к ПАО СК “Росгосстрах” и, уточнив требования, просила взыскать с ответчика возмещение расходов на ремонт автомобиля в размере 50 600 руб., неустойку за неисполнение обязательств по страховому возмещению за период с 24 июля 2020 г. по 28 мая 2021 г. в размере 158 170 руб. и с 29 мая 2021 г. по дату фактического исполнения судебного решения из расчета 506 руб. в день, компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, расходы на составление претензии в размере 5 000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 18 000 руб. и почтовые расходы в размере 234 руб. 40 коп.
В обоснование иска Большакова О.С. ссылалась на то, 17 июня 2020 г. произошло столкновение автомобиля “Hyundai” под управлением Оверчука В.В. и автомобиля “Renault” под управлением Большаковой О.С. Виновником дорожно-транспортного происшествия признан Оверчук В.В.
Гражданская ответственность причинителя вреда и истца на момент дорожно-транспортного происшествия была застрахована в ПАО СК “Росгосстрах”.
25 июня 2020 г. Большакова О.С. обратилась в ПАО СК “Росгосстрах” с заявлением о страховом возмещении по договору ОСАГО. В этот же день страховщиком организован осмотр поврежденного транспортного средства.
Согласно экспертному заключению ООО “ТК Сервис М”, подготовленному по инициативе страховщика, стоимость восстановительного ремонта автомобиля истца без учета износа заменяемых запасных частей составляет 56 297 руб., с учетом износа – 45 400 руб.
3 июля 2020 г. страховщик, признав случай страховым, выдал Большаковой О.С. направление на восстановительный ремонт на СТОА ИП Иойлев А.Н.
15 июля 2020 г. ПАО СК “Росгосстрах” уведомило истца об аннулировании направления на ремонт и о представлении банковских реквизитов для перечисления страхового возмещения, сославшись на отсутствие возможности проведения восстановительного ремонта на данной СТОА, а также на иных СТОА, с которыми у ПАО СК “Росгосстрах” заключены договоры на организацию восстановительного ремонта.
Большакова О.С. за счет собственных средств отремонтировала поврежденный автомобиль на СТОА ИП Иойлев А.Н., куда ее первоначально направил страховщик, стоимость ремонта составила 96 000 руб.
2 сентября 2020 г. ответчик выплатил истцу денежным переводом страховое возмещение в размере 45 400 руб. и неустойку в размере 19 068 руб.
23 октября 2020 г. Большакова О.С. обратилась к страховщику с претензией о доплате возмещения расходов на ремонт в размере 50 600 руб., выплате неустойки в связи с неисполнением обязательств по страховому возмещению, а также компенсации морального вреда.
29 октября 2020 г. ответчик уведомил истца об отказе в удовлетворении претензии.
Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 7 апреля 2021 г. с ответчика в пользу истца взыскана неустойка за нарушение срока выплаты страхового возмещения за период с 16 июля по 2 сентября 2020 г. в размере 3 178 руб. В удовлетворении требований о возмещении полной стоимости ремонта отказано ввиду того, что сумма страхового возмещения, выплаченная страховой компанией (45 400 руб.), по заключению эксперта ООО “Эксперт+”, составленному по поручению финансового уполномоченного, превышает стоимость восстановительного ремонта транспортного средства с учетом износа (43 400 руб.).
Решением Северодвинского городского суда Архангельской области от 21 декабря 2021 г., оставленным без изменения Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Архангельского областного суда от 21 апреля 2022 г. и Определением судебной коллегии по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции от 7 сентября 2022 г., исковые требования удовлетворены частично. С ПАО СК “Росгосстрах” в пользу Большаковой О.С. взыскано страховое возмещение в размере 8 963 руб., расходы на составление претензии в размере 2 000 руб., штраф в размере 1 000 руб., компенсация морального вреда в размере 1 000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 руб., почтовые расходы в размере 234 руб. 40 коп., а всего – 28 197 руб. 40 коп. В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.
Частично удовлетворяя исковые требования, суды пришли к выводу о наличии оснований для взыскания в пользу истца стоимости восстановительного ремонта в размере, определенном в соответствии с Единой методикой определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства, утвержденной Положением Банка России от 19 сентября 2014 г. N 432-П (далее – Единая методика), без учета износа. Указав на то, что разница между страховым возмещением, рассчитанным с учетом износа деталей, и страховым возмещением, рассчитанным без учета износа деталей, в размере 8 963 руб. является убытками, суд пришел к выводу о том, что оснований для начисления неустойки и штрафа на указанную сумму в соответствии с положениями Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств” (далее – Закон об ОСАГО) не имеется.
Большакова О.С. обратилось в Верховный Суд РФ с кассационной жалобой, в которой просила отменить указанные судебные акты как незаконные.
Согласно законодательству, страховая компания после выплаты компенсации пострадавшей стороне в аварии может предъявить регрессивный иск к виновному водителю. На деле страховщики отказывают водителям в выплате при наличии причин, предполагающих регресс.
Если водитель действительно находился в состоянии алкогольного опьянения, либо за рулем находилось лицо, не вписанное в страховой полис ОСАГО, то надеяться на решение в пользу водителя не стоит. В таком случае страховые компании выиграют это дело.
Также различные решения выносятся по вопросу о том, в отношении кого назначается регресс – владельца транспортного средства, который допустил к управлению автомобилем лицо, не внесенное в страховой полис, или самого водителя, совершившего дорожно-транспортное происшествие. Пока что существует тенденция принимать решение, что возмещать денежные средства по регрессивному иску должен водитель, управлявший автомобилем.
Можно ли взыскать неустойку с СК
Неустойка при рассмотрении судебного разбирательства может учитываться, даже если требования о ней не были указаны в досудебном требовании. Для подтверждения ущерба нужно предоставить все имеющие документы, касающиеся страхового случая. Если таковых нет, то отказ страховой компании будет считаться законным.
Неустойка не будет взыскана со страховщика, если водитель неоднократно нарушал действующее законодательство и злоупотреблял своим правом. Часто это случается при отказе предоставить автомобиль для экспертной оценки нанесенных повреждений.
Неустойку можно востребовать в случае отсутствия ответа от страховой компании в течение трех недель от даты составления досудебной претензии. Страховая компания будет нести ответственность в случае задержки выполнения ремонтных работ по восстановлению транспортного средства.
Сумму неустойки может изменить суд только в случае ее неадекватности и несоответствии реальной стоимости нанесенных повреждений. В остальных случаях сумма может быть снижена при ответном заявлении от ответчика.
Неустойка рассчитывается на основании расходов, которые понес владелец транспортного средства, пострадавшего в аварии, и расходы на ремонтные работы.
Откуда берется судебная практика
Ежедневно множество дел по гражданским делам, касающимся автострахования, решается судами по всей нашей стране и с разнообразными, часто противоречивыми результатами. Всех их невозможно свести в единую систему. Но по наиболее часто возникающим вопросам делается обобщение по решениям, которые признаются высшими судами наиболее правильными.
По ОСАГО оно закреплено в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ №2 от 29.01.2015, а также в обзоре практики судом, утвержденной Президиумом 22 июня 2016 года. В них указаны все основные возникающие ранее вопросы. И суды сейчас в делах по «автогражданке» руководствуются и этим Постановлением.
Но не все ситуации освещены в указанных документах, поэтому необходимо интересоваться и результатами разбирательств дел в местных судах. Только так можно составить наиболее полное мнение о работе судебной системы по вопросам автострахования в настоящее время.
Направление на ремонт: какие подводные камни могут быть
Так как это достаточно новое направление в обязательном страховании, судебных разбирательств по нему мало. В основном процессы с упоминанием натурального возмещения шли по обоснованности применения других норм страхования, таких как взыскание неустойки и учет износа.
Примечание. Для договоров страхования, заключённых после вступления в силу поправок в закон об ОСАГО в 2017 году (конец апреля 2017), при направлении на ремонт износ вычитаться не будет.
На основании вынесенных решений, закрепленных в обзоре судебной практике, проведенном Верховным Судом РФ, можно утверждать, что ремонт на станции техобслуживания (СТОА) с этой стороны не отличается от выплаты деньгами: также рассчитывается неустойка, размер причиненного ущерба.
Особняком стоят случаи с затягиванием срока по выплатам. В таких ситуациях взыскивается то же, что и при затягивании с выплатами. А также иногда требуют замену ремонта на выплату. Как правило, решение будет в пользу страхователя, плюс взыскивается штраф и неустойка.
Также бывают случаи отказа в направлении автотехстанцию. Один из таких случаев был в Вологодской области. Страховая затягивала в направлении на СТОА, объясняя это тем, что требуемая к окраске деталь уже была ремонтирована. Потерпевший обратился в суд и выиграл его. Страховая отправила автомашину на ремонт.
С какими вопросами можно обращаться в суд в качестве истца по ОСАГО?
- Компенсация, назначенная СК, не соответствует понесенным убыткам. Если размер ущерба превышает назначенную сумму выплаты, следует провести независимую экспертизу и с ее результатами обратиться в суд.
- СК оттягивает принятие решения, не выплачивает причитающуюся сумму в срок или погашает убытки лишь частично.
- Страховщик ответил отказом на претензию, например, не счел аварию страховым случаем. Неправомерные действия компании являются нарушением прав потребителя.
- Сумма ущерба намного выше той, которая допустима по страховке. В этом случае разница взимается с виновника происшествия в судебном порядке.
Помимо этого страхователи обращаются в суд и по другим поводам:
- возмещение затрат на лечение;
- возмещение морального ущерба, если будет доказано, что пострадавший получил неврологическое заболевание или психологическую травму;
- оплата услуг нотариуса и автоюриста;
- возврат денежных средств за экспертизу и госпошлину;
- возмещение расходов, возникших при эвакуации и хранении поврежденного автомобиля;
- прочие издержки, связанные с судом.
В том случае, если потерпевший не подал заявление в СК в установленный срок, он также может обратиться в судебную инстанцию. Согласно законодательству, сроки давности по исковым заявлениям о причитающейся компенсации составляют 3 года. Однако юристы советуют подавать документы как можно раньше. В противном случае страховщик может отказаться от выплат, мотивируя это нарушением сроков со стороны истца.
Необходимые документы для осуществления ПВУ
Можно выделить два перечня документов, которые может запросить страховщик: обязательный и необязательный.
В обязательный комплект документов, которые страховая запросит без каких-либо сомнений, входит:
- извещение о ДТП;
- заявление;
- Копия протокола от сотрудника ГИБДД в установленной форме (или составленный на месте ДТП Евпропротокол);
- копии документов, на основании которых потерпевший владеет повреждённым транспортным средством;
- доверенность в случае, если интересы пострадавшего представляет иное лицо;
- квитанции об оплате расходов, понесённых в результате ДТП (услуги по эвакуации и хранению повреждённого автомобиля, а также иные затраты).
Дополнительно, при прямом возмещении убытков по ОСАГО в 2024 году, страховая компания может попросить у клиента следующие документы (по обстоятельствам и при необходимости):
- копия полиса ОСАГО от заявителя;
- реквизиты банковского счёта, на который будет произведена оплата (если пострадавший выбрал безналичный метод получения средств);
- копия водительского удостоверения;
- копия паспорта.
Срок исковой давности по регрессу
При проверке законности иска важен срок давности по регрессу ОСАГО. Страховые часто затягивают подачу требований, в надежде, что человек забудет о происшествии и не будет возражать при наличии расхождений с реальными фактами. Поэтому иногда они могут пропустить сроки подачи искового заявления в суд.
Когда страховая компания взыскивает компенсацию с виновника ДТП за пределами сроков исковой давности, можно оспорить иск на этом основании.
По требованиям, вытекающими из договоров страхования риска ответственности при причинении вреда жизни, здоровью или имуществу, страховые компании могут подать иск в течение трех лет (п. 2 ст. 966 ГК РФ). Срок начинает течь с момента осуществления выплаты.
По договорам в порядке суброгации страховая компания взыскивает средства вместо пострадавшего лица. В этом случае действует общий срок исковой давности — три года (ст. 196 ГК РФ). Однако отсчитывается он с момента аварии, а не выплаты денег.
Что потребуют из бумаг
Отправляя претензию страховщику, к ней необходимо прикрепить имеющиеся документы, указывающие на наличие страхового случая и права на получение компенсации.
Все справки следует заранее продублировать и наделать копий. Это поможет избежать их утери по вине страховой компании, что может быть сделано целенаправленно, для избежания страховой ответственности.
К заявлению касательно получения компенсации, следует прикрепить следующие документы:
- паспорт РФ или другой любой документ, принадлежащий пострадавшему;
- водительское удостоверение человека, находящегося за рулём во время ДТП;
- само заявление о наступлении страхового обязательства;
- ПТС на авто, участвующее в аварии;
- протокол о ДТП, который заполняется на месте происшествия ГБДД;
- акт о проведении осмотра транспортного средства, указывающий на наличие повреждений (заверенный в ГБДД);
- чеки о денежных тратах, которые были произведены после ДТП на лечение потерпевшего и ремонт авто.
Частые спорные моменты
Среди часто встречаемых спорных моментов касательно размера выплаты по страховому случаю можно отметить следующие:
- сумма возмещения по страховке должна включать утрату товарного вида авто, так как это является реальным ущербом, причинённым ДТП.
- деньги по страховому полису можно получить только после предъявления необходимых доказательств;
- ограничение в размере выплат по ОСАГО не должны быть противоречивыми по отношению к Конституции РФ;
- повреждения ТС должны быть исправлены в пределах страховой суммы по ОСАГО;
- единая методика по расчёту суммы распространяется только на полисы, ДТП по которым произошло после её вступления в силу.
Получение выплаты за утрату товарной стоимости
Из-за утраты товарной стоимости значительно снижается прочной и долговечность деталей транспорта, именно по этой причине автовледельцы такое большое внимание уделяют исковым заявлениям для взыскания такого варианта ущерба и готовы к началу спора.
При расчете размер возмещения для ремонта поврежденного в результате столкновения транспортного средства, страховая компания достаточно часто игнорирует тот факт, что автомобиль утратил свою товарную стоимость. Напротив, при расчете размера компенсации, страховщик старается всеми способами снизить размер выплаты, обращая внимание на износ авто.
Чтобы получить возмещение за утрату товарной стоимости авто, собственник должен обратиться за проведением независимой экспертизы.
Если клиент подает исковое заявление с требованием возместить утрату товарной стоимости транспортного средства, что подтверждается заключением эксперта, суд принимает решение об удовлетворении данного требования.
Расчет стоимости ремонта транспортного средства должен производиться не только с учетом устранения повреждений автомобиля, но и принимая во внимание износ деталей и агрегатов транспорта.