Как законно списать долги: 2 варианта действий и последствия

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как законно списать долги: 2 варианта действий и последствия». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Не все долги можно списать. Во-первых, важно выполнение условия — должник не может вносить платежи более трех месяцев. Во-вторых, есть обязательства, которые все равно останутся за должником. По словам партнера юридической компании «Сотби» Антона Красникова, внесудебное и судебное банкротства позволяют списать задолженности, которые образовались из-за того, что должник не исполнил принятые им обязательства.

Списание долгов по кредитам ничем не отличается от списания других задолженностей. Но существуют обязательства, которые списать невозможно.

В п. 5 ст. 213.28 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» указаны следующие долги, которые нельзя списать:

• требования кредиторов по текущим платежам (это регулярные платежи, которые должник должен оплачивать, например коммунальные платежи);
• требования кредиторов о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью;
• требования кредиторов о возмещении морального вреда;
• требования кредиторов о выплате заработной платы и выходного пособия(имеются в виду требования сотрудников, работавших у индивидуального предпринимателя);
• требования кредиторов о взыскании алиментов;
• иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора. (например, гражданин был привлечен к уголовной ответственности за преступление в виде штрафа. Такие обязательства тесно связаны с личностью и не списываются).

Советы юриста по списанию долгов по кредитам физических лиц

Вопрос, как списать задолженность по кредиту, не предполагает четкого и стандартного ответа. В каждом конкретном случае действуют свои особенности и нюансы, о которых может рассказать только профессиональный юрист, занимающийся такими делами.

При этом вне зависимости от ситуации, должникам не стоит делать следующие вещи:

• незаконно оформлять кредиты или предпринимать любые другие мошеннические действия;

• предоставлять заведомо ложные сведения;

• искажать информацию, передаваемую в суд или финансовому управляющему.

Закон по списанию долгов по кредитам

Нет общего закона, предписывающего ситуации, когда списание долгов возможно. Есть разные правовые акты, предусматривающие различные ситуации. Основной ― это ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Данный правовой акт предъявляет к потенциальным банкротам перечень требований. Физлицо или ИП должны подтвердить невозможность исполнения обязательств, после чего суд предпримет попытки исполнить обязательства за счет имущества. И только после этого, при строгом соблюдении процедуры, долги списываются.

Есть два варианта банкротства ― судебное и внесудебное. Каждый предусматривает свои требования к должникам. Процедура тоже имеет кардинальные отличия.

Освободиться от долга можно при пропуске банком срока исковой давности. Он составляет три года. Ситуация довольно часто встречается на практике, особенно если долги покупают коллекторы. Они не всегда вовремя направляют исковые заявления или заявления о вынесении судебного приказа.

Взыскание долга будет затруднено после трех лет с момента, когда обязательство должно было быть исполнено. Определяется он на основании даты, указанной в договоре и рассчитывается по каждому периодическому платежу в отдельности.

Для применения срока исковой давности ответчик должен подать заявление в суд. Сделать это можно устно или письменно. Главное, чтобы данный факт был зафиксирован секретарем заседания. После поступления заявления, суд прекращает рассмотрение дела по существу и выносит определение о прекращении производства.

Применение срока исковой давности не является гарантией того, что кредитор оставит должника в покое. После этого он вправе:

• Продать долг коллекторам. Срок исковой давности будет рассчитываться с момента изначального оформления обязательства. Исключение ― частичное погашение долга новому кредитору. Поэтому не стоит вносить никакие платежи или подписывать документы с согласием.
• Обратиться с заявлением о вынесении судебного приказа. Должник не сможет вносить возражения, но у него будет право на отмену приказа в течение 10 дней с момента его получения.

Как происходит списание безнадежных долгов по налогам?

Итак, понятие «списание безнадежной налоговой задолженности» является многогранным: под этот способ освобождения от долгов попадает и их аннулирование по общему правилу (если истек срок взыскания), и налоговая амнистия. В первую очередь разберемся, когда долг аннулируется по ст. 59 Налогового кодекса РФ. Нужно отметить, что налоговая может требовать оплаты долга в течение 3 лет.

Этот срок предусмотрен и для транспортного налога, и для платежей за недвижимость (квартиры, дома и т.д.) и землю. Списать налог возможно при условии, что налоговый орган:

• не отправил требование о его уплате налогоплательщику;
• не подал исковое заявление в суд (при наличии задолженности налоговики имеют право обращаться в суд для взыскания долга с налогоплательщика);
• не предъявил исполнительный документ к исполнению.

Для списания налога не нужно обращаться с какими-либо заявлениями в налоговый орган, поскольку долг списывается инспекцией самостоятельно. Но, конечно, если основания для того, чтобы списать долг, есть, а этого не происходит, налогоплательщик вправе обратиться с соответствующим заявлением в налоговую инспекцию. При возникновении спорной ситуации может потребоваться обращение в суд для признания задолженности безнадежной и, соответственно, для ее последующего списания.

Может ли банк требовать долг после истечения срока давности

Может ли суд списать долг по кредиту, если истек срок давности?

В большинстве случаев банк не ждет, когда пройдут сроки, и подает в суд своевременно. Но даже если СИД уже прошел, заемщика вряд ли оставят в покое. Вероятно, работники кредитной организации будут звонить, приезжать, писать письма, пытаться надавить на поручителей или родственников. Но вот подавать в суд банк, скорее всего, уже не будет, так как если должник заявит о прошедшем сроке исковой давности, то суд все равно откажет в возбуждении дела.

Когда кредитор решит, что долг вернуть вряд ли удастся, он может уступить проблемный кредит коллекторам. Не секрет, что методы последних часто выходят за рамки дозволенного, о чем куча красноречивых отзывов в интернете.

В сети много статей о том, что надо якобы отозвать согласие об обработке своих персональных данных, и от заемщика отстанут. На самом деле, это ничего не даст. Согласно ст. 9 ФЗ №152, даже при отзыве банк или коллекторы вправе продолжить обработку персональных данных, если это нужно для реализации их законных прав и интересов. Но мало кто знает, что не так давно был принят ФЗ №230, в котором четко оговорено, кому, когда и как можно «доставать» должника.

Итак, коллектор не имеет права приходить к заемщику чаще 1 раза в неделю и звонить чаще:

• 1 раза за день;
• 2 раз в неделю;
• 8 раз в месяц.

Списание долгов через банкротство

Банкротство физических лиц – процедура, помогающая раз и навсегда избавиться от задолженности законным путем.

Преимущества для должника:

• Списанию подлежат все имеющиеся долги по кредитам и договорным обязательствам перед физическими и юридическими лицами, а также просроченные платежи по ЖКХ, штрафы, налоговые платежи. Исключение – алименты и компенсации вреда жизни, здоровью и имуществу, установленные по суду.
• Отмена запретов на выезд за границу, оформление сделок, снятие ограничений на управление транспортом.
• Остановка работы судебных приставов, освобождение счетов от ареста, разблокировка списания заработной платы. Также прекращаются бесконечные звонки кредиторов и коллекторских агентств, им запрещается взаимодействовать с должником, проходящим процедуру банкротства.

Минусы банкротства:

• Если у заемщика есть имущество, например, автомобиль или недвижимость (кроме единственного жилья), оно пойдет на реализацию. Суд старается учесть интересы кредиторов, поэтому дорогое имущество попадает под торги. Единственное жилье исключается из конкурсной массы (кроме ипотечного жилья).
• Устанавливается запрет на работу на руководящих должностях в течение последующих 5 лет.
• При попытке оформить новый кредит нужно будет указывать о статусе банкрота и дату прохождения процедуры банкротства.
• Процедура затратная, требующая оплатить работу финансового управляющего, госпошлину и другие мелкие расходы. Также потребуется помощь юриста.

Плюсы и минусы списания долга кредитором

Многие граждане не имеют возможности для прохождения процедуры банкротства, но и заплатить свои долги тоже не могут. Поэтому они просто плывут по течению, надеясь, что однажды их долги просто простят.

Начнем с минусов такой линии поведения. Во-первых, ждать придется довольно долго, при этом нет никакой гарантии, что кредитор решит списать задолженность. Часто плохие долги продают коллекторам, которые могут напоминать о себе должнику в течение всей жизни. Их терпение безгранично. Иногда им даже приходится общаться уже с наследниками должника, но надежду они все равно не теряют.

Во-вторых, прежде чем списать долг кредитор обратится в суд, а затем к приставам, чтобы они проверили имущество должника. Если у гражданина что-то есть, либо он где-то работают, то этим немедленно воспользуются приставы, чтобы наложить взыскание на активы и доходы должника. Таким образом, на прощение долгов могут рассчитывать только те граждане, у которых действительно нет ничего за душой. Всем остальным придется попрощаться со своим имуществом.

В – третьих, ситуация с долгами будет постоянно висеть над должником, мешая ему нормально жить. Это не только проблемы с получением новых кредитов, но и ограничения на выезд за границу, а также возможные сложности при трудоустройстве.

Если же говорить о плюсах, то после получения от приставов бумаги о невозможности взыскания долга кредитор может списать задолженность. Должник будет свободен.

В чем суть и цель списания долгов по кредитам

Многие граждане, задолжавшие по счетам, ищут разные способы как можно списать долги по кредитам или уменьшить свою задолженность. Именно поэтому, основная цель списания долгов – отсутствие просрочек без каких-либо негативных последствий и условий для заёмщика.

Отличным способом такого списания может быть амнистия от государства, благодаря которой все долги были бы аннулированы. Однако, в отношении кредитной задолженности подобных законопроектов со стороны власти не было, и вряд ли будут.

Суть списания долгов по кредитам состоит в следующем:

• Полное освобождение должника от выплат по кредитам и иным обязательствам.
• Прекращение начисления штрафов, пеней и иных санкций.
• Утрата кредитора права на судебное и досудебное взыскание.

Однако, избавиться от всех факторов указанных выше, можно только в том случае, если гражданин получит статус – «Банкрот».

Какие способы не подходят для списания долгов

Кроме способов списания долгов, указанных выше, злостные неплательщики надеются на списание долгов следующими способами:

• Выкуп долга. По закону банк может продать долг только коллекторам (договор цессии/уступки требований). Продажа долга происходит как правило через несколько месяцев после начала просрочки. И в дальнейшем сотрудники коллекторского бюро взыскивают задолженность в соответствии с ФЗ № 230 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Если же в сети попадаются предложения выкупить долг, то можно не сомневаться, что это мошенники.
• Скрываться от кредитора. Даже если гражданин скрывался какое-то время от банка, в дальнейшем, после передачи дела судебным приставам, высока вероятность того, что должник сам выйдет на контакт. Связано это с тем, что госслужащие наделены большим количеством мер принудительного взыскания задолженности. Например: арест счетов в банках, удержания из пенсии/заработной платы в размере 50 % из официального дохода, запрет регистрационных действий в отношении транспортных средств и недвижимого имущества, ограничение на выезд из РФ, розыск должника и другие. Как правило, приставам не составляет особого труда найти гражданина. Точнее говоря, должник сам будет заинтересован прийти в ФССП. И тогда срок для списания долга по сроку давности начнётся заново.
• Окончание исполнительного производства в соответствии с п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ № 229 «Об исполнительном производстве». Если долги находятся на взыскании у приставов и госслужащий принял все меры принудительного исполнения, но их применение не позволило взыскать задолженность, то пристав оканчивает дело и возвращает исполнительный документ взыскателю. Однако, тот имеет право предъявить лист через полгода и тогда взыскание долга начнётся заново.
• В случае смерти, долги заёмщика переходят его наследникам (за исключением алиментов и возмещению ущерба здоровью). Кроме этого, наследник освобождается от уплаты кредита умершего, если: 1 – наследнику не исполнилось 18 лет, 2 – завершился срок давности, 3 – кредит оформлен со страховкой на случай ухода заёмщика из жизни.

Случай из мурманской жизни

Практика показывает, что заимствования могут быть приемлемым инструментом только при разумном хозяйствовании.

Еще в 2005 г. руководство Мурманской области обратилось к банкам за кредитом для реконструкции областной клинической больницы им. П.А. Баяндина с оборудованием восьми новых оперблоков. Все 11 операционных залов находились в аварийном состоянии: капитального и косметического ремонта в них не было более 20 лет. Реконструкция должна была увеличить число хирургических вмешательств на 80% – до 14 тыс. в год. Сейчас их выполняется уже около 19,5 тыс. Если бы регион начал реконструкцию только на бюджетные деньги, она заняла бы, по официальной оценке, 7–8 лет.

Средства предоставил Внешэкономбанк (ВЭБ). Региональный Минздрав заключил контракт с подрядчиком на 894,6 млн руб., чтобы провести реконструкцию менее чем за два года. За время работ больница и строители подписали 18 дополнительных соглашений. В результате площадь реконструируемых помещений почти вдвое превысила предусмотренную, стоимость контракта увеличилась на 341 млн руб. и достигла 1 млрд 235 млн руб., а фактические затраты областного бюджета, связанные с реконструкцией, – 1 млрд 276 млн руб., из которых 46,5 млн – проценты по кредиту. Сроки ввода объекта были передвинуты на год, но и в них строители не уложились.

Областная Счетная палата назвала расходы на проценты «неэкономными и неэффективными» и заявила: «Объемы фактически выполненных и представленных к оплате генеральным подрядчиком работ свидетельствуют о возможности осуществления расчетов за выполненные работы в 2006–2007 гг. без привлечения кредитных ресурсов».

Прошли годы, и уже в последнее время ВЭБ и Росатом заключили соглашение о намерении участвовать в финансировании центра ядерной медицины – радиологического корпуса Восточно-Сибирского онкологического центра в Иркутске. Открытие намечено на 2022 г., стоимость проекта – 5,1 млрд руб. при предполагаемом участии банка в сумме 2,4 млрд руб., общий срок действия концессионного соглашения между Иркутской областью и АО «Русатом Хэлскеа» – 15 лет.

Что касается Мурманска, там и сейчас вспоминают реконструкцию в областной больнице. Депутат региональной Думы Олег Минин при обсуждении очередного строительного проекта в этом учреждении напоминал: «Восемь оперблоков для областной больницы стоят 240 млн. А бюджету обошлись в 1,2 млрд».

Не давать себе залезать в долги удается только экономически стабильным регионам, имеющим возможность «дофинансировать» здравоохранение сверх обычной нормы. Им не приходится экстренно решать застарелые проблемы, потому что там не допускали их нарастания, не требуется прибегать к централизации и «вертикализации».

В Новосибирской области задолженность незначительна. Как сообщили в региональном Минздраве, на начало года вся просрочка едва превышала 1 млн руб. (в два раза меньше, чем на 1 января 2018 г.) и составляла 0,002% от общей величины затрат медорганизаций. Минздрав и подведомственные ему организации ведут ежемесячный мониторинг, а также «анализ текущих расходов и внесение изменений в плановые показатели».

В Свердловской области просроченной кредиторки нет с ноября 2018 г. Этот факт подтвердили и в региональном ТФОМС, пояснив, что просрочки возникают эпизодически, в размере до 2 млн руб., но оперативно погашаются. Медорганизации отчитываются каждые две недели. Над тем, чтобы решить проблему задолженности, региональные ТФОМС и Минздрав работали пять лет. Больницы приводили свои бюджеты в порядок, а область помогала субсидиями. В зависимости от того, как шли дела, принимали тарифные решения, поднимали ставки, выделяли средства на ремонты, чтобы учреждения могли избавиться от лишних площадей.

В медучреждениях ЯНАО тоже нет просроченной задолженности, правда, ее почти не было и прежде. Текущая задолженность во многом вызвана техническими обстоятельствами и носит бумажный характер: данные собираются на начало месяца, а зарплату и аванс медикам выплачивают раньше, поэтому к отчетной дате формально набегает задолженность. Это касается и расчетов с поставщиками. «Окружной бюджет выделяет дополнительно достаточные средства в систему ОМС – закрываются расходы на заработную плату сотрудников, оплату коммунальных услуг учреждений: средств ОМС недостаточно, и округ закрывает тот дефицит, который образуется при реализации программы госгарантий, – пояснила заместитель директора Департамента здравоохранения субъекта Наталья Юдина. – Это большие средства, благодаря которым увеличиваются тарифы, но, кроме того, деньги идут и напрямую учреждениям».

Выделение в последние месяцы федеральных средств ряду дотационных регионов на ликвидацию задолженности не означает, что проблема не проявится вновь. Если в 2012–2018 гг. центр определенно нес ответственность за требования к уровню зарплат медиков, с которыми регионы справиться не могли, то теперь едва ли станет скрести по федеральным сусекам.

«В 2019 г. дефицит средств в системе ОМС не только сохранится, но и увеличится, – уверена Елена Малышева. – Это связано с тем, что дополнительные средства Федерального фонда ОМС в 2019 г. направлены на приоритетные направления по профилям онкология, медицинская реабилитация, ЭКО и оказание ВМП. Перераспределение средств ОМС на приоритетные направления привело к неравномерному увеличению доходов медицинских организаций, а в части случаев и к снижению. В то же время приоритетные направления являются высокозатратными, что не позволит медицинским организациям направлять дополнительный доход на повышение зарплаты и погашение кредиторской задолженности. Вместе с тем перед медицинскими организациями сохраняются обязательства по увеличению заработной платы».

Реструктуризация долга в банке

Если вы готовы платить по кредиту, но сумма ежемесячных платежей для вас неподъемная в силу сложившихся обстоятельств, обратитесь в банк с заявлением о реструктуризации долга. Доказательством ухудшения финансового положения могут стать:

• трудовая книжка с записью об увольнении,
• медицинские справки о заболевании,
• свидетельство о рождении ребенка и документ о нахождении в декретном отпуске,
• справка из воинской части о прохождении службы в армии.

Кредитные организации иногда идут навстречу, особенно если у вас не было просрочек по платежам. Банк может предложить:

• продлить срок кредита с уменьшением суммы ежемесячного платежа,
• предоставить кредитные каникулы,
• изменить график платежей в комфортную для вас сторону.

Похожие записи:

• Взимаются ли алименты с продажи квартиры полученной в дар
• Кадастровый паспорт на земельный участок что это и как получить
• Льготы ветеранам труда в Санкт-Петербурге в 2024 на проезд в электричках Москва