Четвертый этап банкротства. Процесс реструктуризации долга гражданина-должника.

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Четвертый этап банкротства. Процесс реструктуризации долга гражданина-должника.». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Содержание

1. Последствия реструктуризации долгов

2. Приступаем к процедуре банкротства должника

3. Суть реструктуризации задолженности

4. Особенности и последствия реструктуризации долгов при банкротстве физических лиц

5. Что такое реструктуризация долгов?

6. Условия, при которых реструктуризация долгов не является обязательной

7. Банкротство через МФЦ — внесудебное банкротство

8. Что такое банкротство

9. Особенности процедуры банкротства

10. Последствия признания гражданина банкротом

11. Как происходит реструктуризация: последовательность действий

12. План реструктуризации долгов: составление проекта, одобрение, утверждение, исполнение

Наступило 1-ое октября, документы все собраны, произведено заполнение всех необходимых описей и форм заполнения, осуществлена подача заявления о банкротстве физического лица (банкротство гражданина) в арбитражный суд, заявление признано судом обоснованным. Итак, что же будет далее, каким образом будет осуществляться дальнейшее проведение процедуры банкротства, применяемой к должнику?

Последствия реструктуризации долгов

С момента удовлетворения арбитражным судом заявления гражданина о признании его несостоятельным и утверждении процедуры реструктуризации долгов, для него наступают следующие правые последствия:

заморозка на удовлетворение требований кредиторов по долгам, а также на совершение уплаты обязательных платежей должника;
прекращение начисления финансовых санкций по имеющимся долгам, таким как: неустойки, начисление процентов за просрочки и т.д.
снимается наложенный арест на имущество должника;
приостанавливается исполнительное производство в отношении должника;
теперь все финансовые, а также имущественные требования к должнику могут предъявляться только через суд и только в рамках проходящей процедуры банкротства.

С момента начала введения процедуры реструктуризации долгов на гражданина налагаются следующие ограничения и запреты:

1. Все сделки должника, касающиеся имущественных прав, могут быть разрешены только с согласия финансового управляющего (строго в письменной форме). Это запрет применим для:

сделок по приобретению и отчуждению имущества, стоимость которого превышает 50 тыс. руб.
сделок с недвижимым имуществом должника;
сделок с транспортными средствами должника;
заключение или выдача должником кредитов или займов;
сделки должника по передаче имеющегося имущества под залог и другие.

Приступаем к процедуре банкротства должника

Есть три варианта развития событий: первый именуется реструктуризацией долгов физического лица, второй – мировым соглашением между должником и кредиторами, и остановкой процедура банкротства, третий – банкротством должника и реализацией его имущества.

В этой статье будет более подробно рассмотрен первый вариант, также будет рассказано о том, что же называют «реструктуризацией»?

Реструктуризация долгов – это различные реабилитационные мероприятия, призванные стабилизировать то финансовое положение, в котором находится должник. Их цель – восстановить его платежеспособность и погасить задолженность перед кредиторами.

Суть реструктуризации задолженности

Реструктуризация задолженности при банкротстве гражданина направлена на удовлетворение требований кредиторов путем разработки нового плана погашения долгов. От банковской реструктуризации кредита или его рефинансирования проводимая в ходе банкротства физлиц процедура отличается следующим:

ее максимальная длительность не может превышать 36 месяцев;
при реструктуризации удовлетворяются требования всех кредиторов, включая задолженности по ЖКХ и штрафы ГИБДД;
при введении процедуры замораживаются штрафные проценты и прочие санкции, назначаемые за неисполнение обязательств по кредиту;
должнику гарантировано право на получение части дохода в размере прожиточного минимума.

Кстати, размер оставляемых в распоряжении должника средств в ходе процедуры можно увеличить. Хотите узнать, как? Обратитесь к нашим адвокатам по банкротству.

Особенности и последствия реструктуризации долгов при банкротстве физических лиц

Отношения, связанные с банкротством физических лиц регулируют положения Х главы ФЗ «О несостоятельности».

Согласно статье 213.11 после того, как суд вынесет определение о введении процедуры реструктуризации:

прекращается начисление штрафных санкций за несвоевременное погашение долгов (кроме текущих платежей);
снимаются аресты и другие ограничения по распоряжению имуществом;
приостанавливается работа по исполнительным листам (за некоторыми исключениями — например, алименты будут взыскиваться, как и прежде);
не разрешается покупать, продавать и дарить имущество дороже 50 тыс. рублей, а также оформлять новые кредиты без согласия финансового управляющего.

Что такое реструктуризация долгов?

Сначала необходимо выяснить, что это за процедура, и в чем ее отличие, например, от реализации имущества.

Законодательство о несостоятельности содержит такое определение: «это реабилитационная процедура, применяемая в деле о банкротстве к гражданину в целях восстановления его платежеспособности и погашения задолженности перед кредиторами в соответствии с планом реструктуризации долгов».

Важно понимать, что процесс, при котором подлежат изменению условия погашения задолженности гражданина, не означает его банкротство. В случае, если вводится данная реабилитационная процедура, заявление о несостоятельности физического лица признается обоснованным, но сам он не признается банкротом.

Так происходит, потому что признание лица банкротом означает, что все имущество, принадлежащее ему впоследствии будет реализовано для целей удовлетворения требований кредиторов. А в случае, когда долг физического лица подлежит рефинансированию, этого не происходит. Человек получает возможность рассчитаться со всеми кредиторами и освободиться от обязательств без лишения имущества. Для этого разрабатывается специальный план погашения задолженности, который обязательно должен исполняться должником. Кроме этого, законодатель предусмотрел специальные механизмы для того, чтобы лицо, в отношении которого ввели данный реабилитационный процесс, имело возможность рассчитаться со своими кредиторами. О них речь пойдет дальше. Соответственно, взамен человек освобождается от долгов и сохраняет свое имущество. Однако план выплаты задолженности может быть представлен не во всех делах о несостоятельности граждан. В таких случаях реструктуризация долгов не вводится.

Условия, при которых реструктуризация долгов не является обязательной

В силу п. 8 ст. 213.6 Закона о банкротстве по результатам рассмотрения обоснованности заявления о признании гражданина банкротом, если гражданин не соответствует требованиям для утверждения плана реструктуризации долгов, установленным п. 1 ст. 213.13 Закона о банкротстве, арбитражный суд вправе на основании ходатайства гражданина вынести решение о признании его банкротом и введении процедуры реализации имущества гражданина. К числу таких требований относятся:

наличие источника дохода на дату представления плана реструктуризации его долгов;
отсутствие неснятой или непогашенной судимости за совершение умышленного преступления в сфере экономики, и до даты принятия заявления о признании гражданина банкротом истек срок, в течение которого гражданин считается подвергнутым административному наказанию за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества либо за фиктивное или преднамеренное банкротство;
отсутствие судебных актов о банкротстве гражданина в течение пяти лет, предшествующих представлению плана реструктуризации его долгов;
если план реструктуризации долгов гражданина в отношении его задолженности не утверждался в течение восьми лет, предшествующих представлению этого плана.

Банкротство через МФЦ — внесудебное банкротство

В 2023 у должников появилась возможность признать себя банкротом не только через суд, но и в упрощенном порядке — без суда через МФЦ. Внесудебное банкротство проще и при этом является бесплатным.

Стать банкротом через МФЦ может лицо:

имеющее долг в сумме по всем обязательствам не более 500 000 рублей;
в отношении которого числится оконченное исполнительное производство по причине отсутствия у него имущества.

Схема такого банкротства отличается от банкротства через суд. Человек подает в МФЦ только заявление и список кредиторов. МФЦ самостоятельно проверяет право на списание долгов через ФССП, затем публикует сообщение о начале внесудебной процедуры.

По истечении 6 месяцев в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве МФЦ включает информацию о завершении процедуры. Должник освобождается от обязательств перед кредиторами, о которых он сообщил при подаче на заявления.

Для наглядности приводим сравнительную таблицу:

	Судебное банкротство	Внесудебное банкротство
Сумма долга	От 300 000 ₽	До 500 000 ₽
Инстанция	Суд	МФЦ
Стоимость	От 80 тысяч ₽	Бесплатно
Постановление о прекращении исп. производства	Не нужно	Нужно
Сроки	От 6-13 месяцев	6 месяцев

Процедура реструктуризации долгов гражданина направлена на восстановление платежеспособности должника.

Восстановление проводится по графику, который разрабатывается должником или кредиторами, одобряется собранием кредиторов и утверждается арбитражным судом.

В ходе процедуры финансовым управляющим подготавливается анализ финансового состояния должника, по итогам которого должен быть сделан вывод о возможности или не возможности восстановления платежеспособности должника, о наличии признаков фиктивного и преднамеренного банкротства о наличии оснований для оспаривания сделок.

Процедура реструктуризации долгов гражданина начинается с даты вынесения определения арбитражного суда о ее введении.

В судебном акте арбитражный суд указывает фамилию имя отчество финансового управляющего и наименование саморегулируемой организации, чьим членом является арбитражный управляющий.

Введение процедуры реструктуризации долгов в отношении должника влечет за собой изменение порядка взыскания его задолженности.

Также накладывается определенный запрет на совершение должником сделок (действий) связанных с отчуждением или приобретением каких либо активов.

План реструктуризации долгов гражданина подлежит рассмотрению на первом собрании кредиторов должника.

Соответствующее собрание инициирует и проводит финансовый управляющий.

Такое собрание проводится в срок не ранее чем через двадцать дней после закрытия реестра требований кредиторов и не позднее 60 дней после указанной даты (то есть, собрание кредиторов проводится в период от двух месяцев и 20 дней с даты опубликования сведений о введении процедуры реструктуризации долгов и до двух месяцев и 60 дней с даты такой публикации).

Арбитражный суд вправе отложить проведение собрания кредиторов до момента рассмотрения требований кредиторов, заявления которых были ранее направлены и не рассмотрены судом по существу.

Для целей проведения собрания кредиторов, финансовый управляющий опубликовывает сведения о его созыве в ЕФРСБ.

Что такое банкротство

Банкротство — это возможность законно списать долги через суд либо их реструктуризировать. Однако просто заявить в банк о своей несостоятельности и отказаться от долговых обязательств не получится. Банкротство должно быть подтверждено судебным решением. Свое тяжелое материальное положение придется доказать. Такие дела рассматриваются в арбитражном суде. Процесс этот непростой.

Заявить о банкротстве физлица могут несколько сторон:

сам гражданин;
кредитор (банк или другие финансовые организации);
государственный орган — (чаще всего ФНС).

Важно учесть, что подача заявления не гарантирует, что по окончании всех процедур долги будут списаны.

По закону заемщик вправе подать заявление в суд, если:

фактически не в состоянии исполнить денежные обязательства в установленный срок;
очевидны признаки неплатежеспособности и недостаточности имущества;
размер задолженности превышает стоимость имущества должника.

Особенности процедуры банкротства

Как показывает практика, в процедуре банкротства физлиц много скрытых минусов, которые становятся очевидными уже в процессе. Чем же грозит банкротство заемщику, оказавшемуся в сложной финансовой ситуации?

Отсутствие опыта

Многие даже не представляют, как происходит эта процедура, с чего начать, какие нужны документы. Без хорошей юридической подготовки при самостоятельном оформлении есть риск допустить ошибки, которые в будущем выльются в потерю времени и финансов. А профессиональная правовая помощь стоит недешево.

Стоимость

Процедура банкротства не бесплатна. Придется потратиться. Стоимость услуг финансового управляющего является фиксированной и составляет 25 тыс. руб. Еще в 300 руб. обойдется госпошлина. Но это лишь официальные расходы. В реальности гражданам приходится доплачивать немалые суммы, иначе найти грамотного управляющего и хорошего юриста становится проблематично. А если попытаться сэкономить на услугах опытных специалистов, то можно столкнуться с другими рисками. Например, имущество заемщика может быть распродано намного ниже его реальной стоимости.

Длительность

Процедура банкротства — довольно длительный процесс. Ведь арбитражным управляющим требуется время на поиск и продажу имущества. Иногда сама процедура может затянуться на годы, а сопутствующие проблемы будут только нарастать.

Признание сделок недействительными

Могут быть оспорены сделки по отчуждению имущества, совершенные за последние 3 года. Например, должник продал квартиру по подозрительно низкой стоимости. Финуправляющий обязательно проверит все Ваши последние сделки на наличие признаков преднамеренного и фиктивного банкротства — если они будут найдены, долги не спишут, а дело закроют.

Продажа имущества

Тот, кто решится начать процедуру банкротства, должен понимать, что все его имущество, кроме единственного жилья, будет продано в счет долга. Даже если это имущество зарегистрировано на его близких родственников, которым он менее чем за 3 года его продал или подарил. Если единственным жильем является квартира, взятая в ипотеку, должник может потерять и ее, поскольку она находится в залоге.

Списывают не все долги

Это может стать неожиданностью для заемщика, но платежи по алиментам или за услуги ЖКХ останутся.

Все денежные средства от реализации имущества поступают в распоряжение финансового управляющего.

Вы можете позвонить в агентство ЭОС анонимно, не стоит спешить начинать процедуру банкротства. Практически во всех случаях мы сможем подсказать, что делать.

Последствия признания гражданина банкротом

К сожалению, со сложностями и ограничениями заемщик столкнется не только в процессе, но и после банкротства физического лица. Чем чревато оформление этого статуса в дальнейшем:

в течение 5 лет гражданин обязан уведомлять о своем банкротстве при обращении за новым кредитом или займом, при покупке товаров в рассрочку;
в течение 3 лет гражданин не вправе занимать управленческие должности в организациях, а значит, могут возникнуть проблемы, если он уже занимает пост руководителя и если у него числятся сотрудники в подчинении;
ограничение на банкротство в последующие 5 лет.

Как происходит реструктуризация: последовательность действий

Только желания должника недостаточно для введения процедуры реструктуризации. Ему предстоит пройти ряд обязательных этапов, общая продолжительность которых не превышает 3-х лет:

Судья принимает решение о проведении реструктуризации.
Арбитражный управляющий размещает информацию в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве и СМИ «КоммерсантЪ». Дополнительно извещения о введении процедуры реструктуризации долгов гражданина в деле о банкротстве надлежит отправить займодавцам, перечисленным в заявлении.
Кредиторы информируют суд о размере своих требований, предъявляют подтверждающие документы. Арбитражный управляющий составляет реестр.
Стороны по делу готовят проект плана реструктуризации. Свой вариант может предоставить и собственно должник. Но нужно понимать, что документ будет утверждать общее собрание кредиторов. Они соответственно заинтересованы в быстрейшем погашении долгов.
Утверждение подготовленного плана на общем собрании кредиторов.
Выбранный проект документа передается на одобрение судье, ведущему дело. Он обязан учесть интересы не только кредиторов, но и неплательщика. Его не могут оставить вообще без средств к существованию. Нельзя нарушать и права несовершеннолетних или недееспособных лиц, находящихся на попечении банкрота. Да и сам документ должен быть осуществим с учетом сложившейся ситуации.
Реализация плана на практике. Контроль исполнения возлагается на арбитражного управляющего. Он, пока не завершена процедура реструктуризации, будет контролировать все расходы должника. Информация об реализации плана доводится до судьи.

План в процессе исполнения можно менять и корректировать. Но за судьей остается право в любой момент времени отменить этот документ, например, если должник не работает и вообще не закрывает свои обязательства. В этом случае суд назначит реализацию имущества неплательщика. Если же план реструктуризации при банкротстве выполнен в полном объеме, непогашенные долги подлежат списанию. Дело о банкротстве закрывается.

Кредиторы могут счесть, что подготовленный план не соответствует их интересам, и отказаться утвердить его, предоставив мотивированный отзыв. Судья в подобной ситуации может выбрать одну из двух позиций:

Сразу перейти к реализации имущества неплательщика через торги с последующим объявлением его банкротом.
Утвердить план своей властью. Этот вариант предпочтителен, если за 3 (три) ближайших года должник сможет выплатить большую сумму, чем удастся получить при немедленной продаже имущества.

План реструктуризации долгов: составление проекта, одобрение, утверждение, исполнение

За первые семь месяцев действия правил о банкротстве физлиц арбитражные суды не утвердили ни одного плана реструктуризации.

Право составлять проект плана реструктуризации задолженности гражданина имеют кредиторы должника, уполномоченный орган и сам должник В проекте плана должны быть указаны:

срок и порядок погашения требований кредиторов (основной долг плюс проценты на основной долг);
сумма ежемесячных платежей в погашение требований кредиторов.

Проект плана направляется управляющему, всем известным кредиторам, в уполномоченный орган и должнику. Срок для направления плана — 10 дней с даты закрытия реестра. Уведомление о получении проекта плана реструктуризации и о возможности ознакомления с ним публикуется финансовым управляющим в едином федеральном реестре сведений о банкротстве.

План реструктуризации задолженности гражданина должен быть одобрен кредиторами на первом собрании кредиторов. Это собрание организует и проводит финансовый управляющий не раньше 20-ти дней со дня направления кредиторам проекта плана реструктуризации. Для привлечения к участию в собрании финансовый управляющий за 14 дней до даты собрания публикует информацию о времени и месте его проведения, а также направляет соответствующие уведомления кредиторам и в уполномоченный орган. Собрание может быть проведено и заочно. В этом случае к уведомлению управляющий прикладывает бюллетени для заочного голосования.

Основной вопрос собрания кредиторов — одобрение или отказ в одобрении проекта плана реструктуризации задолженности гражданина. Решение принимается большинством голосов от общего числа кредиторов и уполномоченных органов, включенных в реестр. Если проект плана не был одобрен, суд по ходатайству заинтересованного лица может предоставить срок до двух месяцев для доработки плана. После доработки собрание кредиторов проводится повторно по тем же правилам.

Если план реструктуризации задолженности гражданина был одобрен собранием кредиторов, то финансовый управляющий передает его на утверждение суда.
Условиями утверждения плана реструктуризации судом являются:

погашение должником текущих обязательств;
погашение долгов кредиторов первой и второй очереди.

Кроме того, для утверждения плана судом необходимо, чтобы:

план являлся экономически исполнимым;
при его реализации не нарушались интересы несовершеннолетнего;
план оставлял должнику и его семье средства для проживания в размере не менее величины прожиточного минимума;
исполнение плана не препятствовало погашению должником своих обязательств в будущем.

Если план не был одобрен собранием кредиторов, то суд может:

признать гражданина банкротом и ввести процедуру реализации его имущества;
вопреки решению собрания кредиторов утвердить план реструктуризации в случае, если его исполнение позволить погасить задолженность, большую, чем можно было бы погасить за счет немедленной реализации имущества (распределении среднемесячного дохода должника за шесть месяцев), и эта задолженность составляет не менее 50% размера заявленных требований.