Отказ от поручительства по ипотеке

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Отказ от поручительства по ипотеке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Увы, скажем сразу — быть поручителем крайне невыгодно. Но иногда приходится. Особенно, если человека об этом просят ближайшие родственники. Но в этом случае можно отказаться, если вы не уверены в финансовой благонадежности родителей, сестер или братьев, или даже своих собственных детей! Да, и цена такого отказа будет потеря родственных связей.

Практикуют ли в России вынужденное поручительство?

Но куда хуже, когда стать поручителем для кредита для компании тебя просит руководство той организации, где вы работаете… А потом компания объявляет себя банкротом, и долг «вешают» на такого человека, которого буквально вынудили стать поручителем, например, под страхом увольнения. А суд признает человека виновным и потом ему приходится всю жизнь платить долги по субсидиарной ответственности. Чаще всего такими работниками бывают главные бухгалтера.

Однако помните, слова о том, что вас вынудили стать поручителем, горю не помогут. Договор-то вы подписали своей рукой. Поэтому — сто раз подумайте о своих рисках.

Отказ от поручительства

Отказ от поручительства – добровольное и досрочное снятие с поручителя обязательств по кредиту. В данном случае основания и мотивы не столь важны. Главное – чтобы и заемщик, и банк-кредитор дали свое согласие.

Порядок выражения отказа и соблюдения процедуры его принятия будет выглядеть следующим образом:

1. Первично необходимо согласовать вопрос отказа от поручительства с заемщиком. Если последний не возражает против этого, то разумнее совместными усилиями подготовить аргументированные предложения для банка по изменению условий договора в части обеспечения его исполнения. Обычно наиболее весомыми доводами для банка служат предложения о замене поручителя на другое лицо (естественно, при его согласии) или о замене поручительства на иной вид обеспечения, например, залог. Как вариант, можно предложить и частичное досрочное погашение долга с тем, чтобы оставшаяся часть не нуждалась в каком-либо виде обеспечения.
2. Для соблюдения всех формальностей поручителю необходимо направить заемщику уведомление об отказе от поручительства и получить письменное согласие на это.
3. Далее поручитель готовит и направляет в адрес банка заявление, излагая и мотивируя свою просьбу удовлетворить отказ от поручительства. Крайне желательно, чтобы в уведомлении были подробно указаны и обоснованы побуждающие к этому основания и причины. К заявлению можно приложить письменное согласие заемщика, а также достигнутые с ним договоренности относительно разрешения ситуации с долгом (новый поручитель, залог, досрочное частичное погашение кредита и другие).
4. Заемщик, выразивший свое согласие как на отказ поручителя от своих обязательств, так и на новые условия их обеспечения, должен подготовить для банка свое заявление, в котором излагает просьбу об изменении условий договора, формулирует и обосновывает такие изменения.
5. После рассмотрения поступивших от поручителя и заемщика заявлений и документов банк принимает решение либо об изменении условий кредитования, либо об отказе в удовлетворении просьбы заявителей.

В каких случаях поручитель освобождается от обязательства в силу закона

Существуют и установленные законом условия, при наступлении которых поручительство прекращается в отсутствие дополнительной инициативы со стороны поручителя (ст. 367 ГК РФ):

• надлежащее и полное выполнение обязательства должником;
• ликвидация должника, но только при условии, что кредитор не успел до ее осуществления предъявить в отношении поручителя иск с требованиями об исполнении обязательства;
• переход долговых обязательств к иному субъекту, но при условии, что поручитель отказался нести ответственность за нового должника или не дал ответ в разумный срок;
• непринятие кредитором соответствующего условиям договора исполнения от должника или поручителя;
• окончание установленного договором срока поручительства;
• непредставление кредитором иска к поручителю в течение 1 года с наступления момента исполнения обязательства, если срок поручительства не регламентирован договором;
• непредставление кредитором иска к поручителю в течение 2 лет с момента подписания договора поручительства, если срок выполнения основного обязательства договором не регламентирован, не может быть установлен или привязан к моменту востребования.

Как оспорить или прекратить договор поручительства?

Поручитель — человек, несущий ответственность по исполнению обязательства полностью или в части в рамках кредитного договора в случае, когда непосредственно сам заемщик не может по каким-либо причинам эту самую ответственность нести.

Сам факт привлечения к такой ответственности не самая приятная новость для поручителя, поскольку не приобретая никакой имущественной выгоды, не будучи виноватым, он должен понести материальные убытки. По этой причине очень часто появляется желание отказаться от договора поручительства или прекратить его.

ВНИМАНИЕ: наш адвокат по защите поручителей в Екатеринбурге поможет Вам оспорить или расторгнуть договор поручительства: профессионально, на выгодно согласованных с Вами условиях и в срок. Звоните уже сегодня!

Поиск подходящей кандидатуры – это только начало длительной и сложной процедуры выхода из поручительства. У каждой кредитной организации есть свои нюансы реагирования на отказ действующего поручителя от взятых обязательств, но общая схема одинакова для многих. Так, в Сбербанке замена созаемщиков проходит следующим образом.

1. Поручитель пишет заявление по установленной форме, уведомляя банк и титульного заемщика о своем решение расторгнуть договор. Необходимо привести достаточную причину и прописать в заявлении возможные пути решения ситуации.
2. Заемщик соглашается на ротацию и пишет соответствующее заявление на имя директора выдавшего ссуду филиала Сбербанка. Письменное ходатайство обязательно дополняется приложениями в виде заверенных нотариусом документов по расторжению поручительства, анкетой нового созаемщика и бумагами, подтверждающих финансовое состояние кандидата на замену (принимаются выписки с дебетовых счетов, 2-НДФЛ, справка о начислении пенсии, авторские начисления).
3. Кредитный отдел рассматривает заявление. Срок ожидания ответа зависит от загруженности конкретного банка и количества сотрудников в штате. Например, маленький и непопулярный банк вынесет вердикт в течение нескольких дней, а крупный Сбербанк может «думать» 1-3 месяца.
4. Заемщика, бывшего поручителя и нового созаемщика уведомляют о решении банка.
5. Все участники сделки получают документы, подтверждающие переоформление некоторых пунктов договора.

Бывший поручитель должен на руки получить договор, доказывающим, что поручительство больше не действительно. Именно эти бумаги являются гарантией того, что в будущем не возникнет сторонних финансовых обязательств и прочих неприятностей. Лучше спустя некоторое время еще раз посетить банк и удостовериться, что ваше имя не упоминается в активных кредитных сделках. Подтвердить измененный статус можно и через Бюро кредитных историй, так как в деле появится запись о досрочном выходе из кредитования.

Особенности и риски поручительства по ипотеке

Само по себе поручительство по ипотеке не отличается от других видов займов, однако существует несколько важных аспектов, связанных с особенностями ипотечного продукта. В первую очередь это готовность поручителя взять полную ответственность, если заемщик по какой-то причине не захочет или не сможет нести далее свои обязательства перед банком по договору ипотеки.

Казалось бы, что взыскание обращено будет прежде всего на залоговое имущество (недвижимость), но к сожалению, как правило его стоимости не достаточно, чтобы покрыть весь долг. По ипотеке к поручителю предъявляют более жесткие требования Поручитель фактически рискует своим имущественным и финансовым положением, так как он в буквальном смысле подставляет его под обращение на взыскание и находится под таким прессом в течении всего действия ипотечного кредита другого лица.

Прежде чем решиться, подумайте и сознательно ограничьте ваши финансовые планы на будущее, так как ипотека длиться до 20-30 лет. В течении этого времени вы уже не сможете получить кредитные займы на себя, сумма кредита будет лимитирована, условия труднее и так далее. Получить ипотеку на свое имя будет также не возможно, разве в случае если ваши доходы будут составлять достаточную сумму для этого.

В последнее время банки часто отказываются от условий обязательного поручительства по ипотеке, предпочитая банковские гарантии, так как в современных реалиях очень трудно найти человека, который сознательно пойдет поручителем — нести риски и всю ответственность за другое лицо. Банк, как правило повышает первоначальный взнос и просит предоставить дополнительный залог. В случае когда ипотеку берет человек состоящий в браке, то супруг или супруга идет созаемщиком или поручителем в обязательном порядке, несет солидарную ответственность и риск.

Договор поручительства и договор о выдаче поручительства

По договору поручительства поручитель обещает кредитору отвечать за должника (п. 1 ст. 361 ГК РФ). По договору о выдаче поручительства поручитель обещает должнику отвечать за него перед кредитором.

Закон не требует заключения последнего, но поручитель и должник могут это сделать, чтобы урегулировать взаимные права и обязанности.

Например, такой договор может помочь зафиксировать размер вознаграждения поручителя и порядок его уплаты.

По общему правилу действие договора поручительства не зависит от действия договора о выдаче поручительства.

Поручительство, в частности, не прекращается, если поручитель и должник расторгают свой договор или он признается недействительным.

Поручительство и залог

У залога и поручительства есть существенные различия:

• поручительство обременяет лицо (поручителя), а залог — заложенную вещь. В отличие от залогодателя, поручитель не выделяет свое имущество под обеспечение. Он лишь обязывается платить за должника, нарушившего обязательство. Если поручитель продаст все свое имущество и его не хватит, он все равно продолжит отвечать по обеспеченному обязательству. Напротив, если залогодатель продаст заложенную вещь, то по общему правилу его права и обязанности перейдут к покупателю, то есть к нему вопросов больше не будет (п. 1 ст. 353 ГК РФ);

• требования залоговых кредиторов по общему правилу удовлетворяются из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами залогодателя (п. 1 ст. 334 ГК РФ). Кредиторы по обязательствам, которые обеспечены поручительством, такого преимущества не имеют. Это преимущество важно, когда речь заходит о банкротстве должника.

Сколько действует поручительство

Под понятием поручительство, подразумевается односторонняя обязанность человека, который поручился за должника и дал обязательство отвечать за исполнение последним денежных обязательств перед кредиторами.

По виду обеспечения кредиты делятся на: обеспеченные и необеспеченные. При необеспеченном кредите выплату долга гарантирует только должник. При взятии обеспеченного выплата займа гарантируется имуществом или поручительством.

Для гарантии выплат составляются документы. Например, заявление о поручительстве. При составлении заявления указывают:

• Сумма обязательств заемщика.
• График внесения платежей по кредиту.
• Перечень документов, которые прилагаются к заявлению.

Правила и порядок действий для отказа от поручительства

Выйти из поручительства по кредиту, не имея при этом каких-либо оснований, можно только при замене гаранта. Так выглядит процедура:

• Подготовка письма банку и заемщику о расторжении договора поручительства. Необходимо указать причину, варианты решения этой проблемы.
• Заемщик пишет ходатайство «О замене поручителя». Его адресуют на имя руководителя кредитного комитета банка. Прикладывают необходимые документы (уведомление о расторжении договора, заполненное уведомление-анкету, копию паспорта нового поручителя, документы, демонстрирующие финансовое положение нового поручителя).
• Если Кредитный комитет после рассмотрения дает согласие, начинается переоформление документов.
• С новым поручителем подписывается договор. Имеются случаи, когда подписывается и доп.соглашение по кредитному договору с заемщиком.
• Оформление документа, который показывает расторжение договора со стороны банка, заемщика с предыдущим поручителем. Это может быть уведомление, доп.соглашение. Об этом необходимо позаботиться заранее. Если это не сделать, договор с новым поручителем не вступит в силу.

Поручительство несет много преимуществ для заемщика. Иногда привлечение платежеспособных лиц играет решающую роль в принятии решения о выдаче средств. Но в первую очередь банк проверяет надежность основного клиента, рассматривая поручителя как дополнительного гаранта.

Сами же поручители берут на себя финансовую ответственность наравне с заемщиком, не являясь при этом собственниками жилья. Исключением можно считать ситуации, когда приобретаемая недвижимость оформляется и на основного клиента, и на поручителя. В этом случае финансовые риски оправданы.

Прежде чем решиться на такой шаг и выступать гарантом по ипотечному договору, нужно взвесить все плюсы и минусы, оценить надежность и платежеспособность человека, за которого нужно поручиться. Впоследствии снять с себя обязательства будет непросто.

Отзывы о Сбербанке России: «Полгода не могут снять поручительство по ипотечному кредиту»

Вообще-то я человек терпеливый, но любому терпению приходит конец.

Все началось в сентябре 2014, когда я обратилась в УДО №8618/139 для того, чтобы сдать целевой отчет по залогу и передать банку в залог квартиру. Сотрудник (к сожалению, не помню как зовут девушку) приняла у меня полный комплект документов. Я попросила ее после оформления залога снять поручительство по данному кредиту, т.к. п.1.2. кредитного договора предусматривал такую возможность после передачи квартиры в залог банку. Она распечатала мне бланк заявления, мы его успешно подписали, и она сказала, что через месяц все будет готово. Для меня было важно вывести из обеспечения поручителя, т.к. он сам собирался брать ипотеку, и ему не нужна была лишняя долговая нагрузка в БКИ.

Можно ли отказаться от поручительства по кредиту

Возможность отказаться от поручительства по кредиту регулируется ГК РФ, при этом в законе прописано, что в одностороннем порядке выйти из обязательства не получится. Процедура отказа строится на том, что изначально заемщик должен найти другую кандидатуру на роль созаемщика. При этом план кредитования не должен изменяться. То есть на каких условиях был выдан кредит, когда созаемщиком выступал первый человек, таким он и останется при вступлении другого человека. Процедура в целом достаточно сложная, ведь потребуется заполнять ряд бумаг, проходить проверку финансовой надежности.

Зачем нужен поручитель или созаемщик?

Целью деятельности любого банковского учреждения является получение прибыли. Не представляет из себя и ипотечный договор, проценты по которому заемщик выплачивает в течение многих лет.

Исходя из вышесказанного, неудивительно, что перед одобрением заявки банк тщательно изучает потенциального заемщика на предмет его платежеспособности. При этом роль играет не только размер зарплаты и других видов доходов в последние месяцы, но и место работы, и время, в течение которого заявитель работает на данной должности. Чтобы увеличить шансы на одобрение заявки и размер предоставляемой ипотеки, банк может предложить (точнее – настоятельно порекомендовать) привлечь созаемщиков или поручителей.

Созаемщик – это физическое (гораздо реже – юридическое) лицо, которое отвечает перед кредитом за возврат оформленной ссуды наравне с заявителем.

Поручитель – это физическое или юридическое лицо, которое гарантирует, что должник будет исправно вносить платежи и выполнять прочие обязательства по оформленной ссуде.

Обе стороны играют одну роль – гарантируют банку выплату выданного кредита.

Итак, сравнив, чем отличается созаемщик от поручителя по ипотеке, можно определить ряд принципиальных отличий:

• доходы созаемщиков суммируются между собой, что увеличивает размер ипотеки, который банк готов предоставить. Поручительство не влияет на итоговый размер выдаваемого кредита;
• все созаемщики подписывают кредитный договор и имеют равные права и обязанности. Они могут быть совладельцами приобретенной недвижимости. Поручитель после выплаты займа не имеет никаких прав на приобретенный объект. Понесенные затраты поручитель может истребовать от должника, но только в судебном порядке;
• созаемщики обязаны выплачивать суммы по займу согласно договору. В случае же поручительства, как правило, заём выплачивает заемщик, а если он оказывается неплатежеспособным, то поручитель должен исполнить обязательства.

Что происходит с ипотекой при разводе супругов?

К слову, переоформление ипотечного договора стоит денег – в среднем 1% от оставшейся суммы долга.

Если квартира однокомнатная, ее можно разделить только по долям.

Но доля в собственности, в соответствии с законом «Об ипотеке», не может предметом залога.

В этом случае банк может и не согласиться переоформить договор на разделение суммы выплаты за квартиру на бывших супругов и должен останется по прежнему тот, на кого оформлялся договор об ипотеке.

Если же банк даст согласие, то выплачивать взносы по кредиту будут оба в соответствии со своими долями. Может возникнуть и такая ситуация, что кредитор, в случае развода заемщика, может потребовать досрочного погашения кредита. Можно вообще отказаться от своего права собственности на часть (долю) квартиры и переоформить договор на супруга (супругу) (с согласия, естественно).

Но банк сначала проверит платежеспособность того, кто возьмет на себя

Возможно снятие поручительства по ипотеке в случае развода?

Затем оформляется и подписывается новое поручительское соглашение, с новым поручителем и, возможно, какое-то дополнительное соглашение с кредитополучателем по договору займа. Чтобы быть уверенным, что после разрыва договора о поручительстве вас не вынудят отвечать «за чужие грехи», вы должны получить от банка документ, подтверждающий прекращение каких-либо отношений между гарантом и банком. Данный документ может быть выдан в виде дополнительного соглашения, или в виде простого уведомления о «разрыве» договора поручительства.

Часто именно документ, сообщающий о том, что ранее возложенная ответственность с поручителя по конкретному кредиту аннулирована, большее количество банков «забывают» выдать уже бывшему поручителю. Похожие вопросы

Похожие записи:

• Сроки начисления пенсии после подачи документов в ДНР
• Новые правила сдачи экзамена на права в 2023 году
• Уведомляем о приезде иностранных гостей правильно