Чем отличается дебетовая карта от зарплатной
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Чем отличается дебетовая карта от зарплатной». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Зарплатный проект — это банковская услуга для работодателей. Банк предлагает открыть сотрудникам специальные внутренние счета и выплачивать зарплаты на них. К этим счетам привязываются зарплатные карты.
Откуда берутся зарплатные карты
Почти все фирмы в России обслуживаются в банках. Банки принимают и отправляют за них деньги, помогают платить налоги и обрабатывать наличные. Это РКО — расчетно-кассовое обслуживание.
Два раза в месяц фирмы должны платить сотрудникам аванс и зарплату. Для этого нужно либо выдать деньги наличными из кассы, либо перечислить их на расчетный счет сотрудника. В обоих случаях нужен банк.
Любая платежная операция чего-то стоит. Чтобы выдать зарплату наличными, работодатель «покупает» эти наличные у банка за процент. Чтобы перевести деньги безналом, работодатель платит от 15 до 150 рублей за платежку. Если у фирмы 100 сотрудников, которым нужно в сумме выдать 5 миллионов рублей, то от 5 до 50 тысяч рублей фирма отдаст банку. В год набежит несколько сотен тысяч рублей.
Естественно, фирма захочет сократить эти расходы. Тут и появляются зарплатные проекты.
Стоимость обслуживания зарплатного проекта
Тарифы на реализацию зарплатных проектов устанавливаются каждым банком самостоятельно. В большинстве случаев подключение услуги производится совершенно бесплатно и осуществляется в рамках стандартного расчетно-кассового обслуживания. Дополнительная плата взимается некоторыми финансовыми организациями за начисление зарплаты. Хотя ряд банковских учреждения и эту операцию выполняет бесплатно.
В этом нет ничего удивительного, так как интерес банков заключается в другом. Основную прибыль учреждению приносят владельцы зарплатных карт – в процессе расходования полученных денежных средств. Обслуживание пластиковых карточек заслуженно считается сегодня одной из самых привлекательных банковских услуг. Именно поэтому подключение к зарплатному проекту или происходит совершенно бесплатно, или сопровождается очень незначительными дополнительными расходами работодателя – организации или ИП.
Что такое банковский счёт? Это общий технический инструмент формы сотрудничества банковского учреждения и клиента, имеющий разнообразное назначение. Счёт — документ, открытый банковским учреждением на определённое физическое или юридическое лицо, которое участвует в безналичных денежных операциях или накапливает средства на личном счёте.
Следует различать понятия внутренние счета финансовых учреждений и банковские. Разница в том, что банковские счета открываются по заявлению и договору с клиентом, и ими распоряжаются их владельцы. Отличием функций внутренних банковских депозитов является то, что они находятся в распоряжении кредитной организации для бухгалтерского учёта и анализа денежных операций, проводимых банком. Парные – это два лицевых банковских счёта (активный и пассивный), отражающие однородную деятельность банковского учреждения.
Единого классификатора видов банковских счетов нет. Их классификация осуществляется по нескольким параметрам. Счета бывают универсальные и специальные, клиентские и межбанковские, постоянные и транзитные. Кроме этого, их формат подразделяется в зависимости от:
- валюты (рублёвые, валютные, инвалютные, мультивалютные);
- владельца;
- целевого назначения;
- возможностью пополнения и снятия части средств.
Кроме этого существуют временные накопительные счета. Временные счета открываются для:
- Строящихся предприятий на период времени до открытия.
- Формирования уставного фонда создаваемых АО, ООО и т.п.
- Зачисления инвестиционных средств.
- Поступления благотворительных взносов и пожертвований.
Таблица счетов по возможности пополнения:
| Вид | Особенность |
|---|---|
| Непополняемый | В период всего срока вклада взносы нельзя пополнять |
| С возможным пополнением | В период срока вклада пополнение разрешается |
| С частичным снятием средств | Разрешается снимать часть средств с вклада . При этом должна остаться определённая сумма (неснижаемый остаток) |
Для того, чтобы выбрать для открытия счёта банковское или кредитное учреждение, нужно обратить внимание на следующие основные критерии:
- стабильность (политическая и экономическая) государства, где находится банк;
- рейтинг банка, его репутация, престижность и надёжность;
- пакеты оказываемых услуг;
- степень контролирования государством банковских операций;
- стоимость услуг банка;
- сумма минимального депозита;
- проценты;
- расположение банковского учреждения и его филиалов;
- наличие программ инвестиций;
- возможность получить кредитную карту;
- удобства при обслуживании удалённых вкладчиков.
Список документов, необходимых для открытия и пользования счетом:
- заявление установленной формы (предоставляется банковским учреждением);
- нотариально заверенные копии документов, подтверждающих статус предприятия (учредительного договора, устава, протокола решения о создании);
- нотариально заверенное свидетельство государственной регистрации;
- две карточки с оттиском печати и подписями (одна нотариально заверенная);
- копия свидетельства об учете в налоговых органах;
- копия справки о том, что фирма состоит на учете в Фонде социального страхования;
- копия справки из статистических органов о классификационных признаках и присвоении кода ОКПО;
- копии документов, подтверждающих избрание и назначение уполномоченных лиц, которые указаны в банковской карточке (протоколов избрания, приказов о вступлении в должность и назначении и так далее).
Что такое зарплатная карта и для чего она нужна?
Каждая компания должна иметь расчетный счет в любом финансовом учреждении, работающем в РФ. Организации создают в банке зарплатный проект, затем всем сотрудникам выдаются именные зарплатные карты, куда будет регулярно перечисляться доход каждого из них.
СПРАВКА. Зарплатные карты были введены в оборот по причине необходимости в контроле доходов населения налоговыми структурами. По первому требованию ФНС кредитные компании передают органам всю нужную информацию.
Зарплатная карта выдается с нулевым балансом. На ее счете нет овердрафта или кредитного лимита. Изначально на таких карточках отсутствуют платные либо дополнительные услуги, так как работодатель не вправе решать за сотрудников вопрос об их подключении. При этом данные продукты обладают всеми базовыми функциями:
- снятие наличных;
- перевод и получение средств;
- безналичная оплата покупок;
- подключение дополнительных услуг (по желанию);
- участие в акциях и бонусных программах банка (по желанию);
- использование карты в дополнение к дебетовой или кредитной.
Как подключить зарплатный проект
Оставьте заявку на сайте банка или обратитесь в офис, где обслуживают юрлиц и ИП.
Согласуйте со специалистом параметры ЗП: типы карт и сроки их выпуска, тарифные планы и т. д.
Подготовьте и передайте необходимые документы, в том числе заполненные анкеты-заявки сотрудников и реестр выплат. Образцы документов обычно можно посмотреть на сайте.
После проверки документов сотрудники банка составят договор и дополнительные соглашения, которые нужно подписать.
Банк откроет компании счёт ЗП, на который будут поступать деньги, и индивидуальный счёт с привязкой карты для каждого сотрудника. Иногда условия проекта позволяют перечислять зарплаты на карты других финансовых организаций.
Останется только выдать сотрудникам пластиковые карты (по месту работы или в отделении).
Какой вид счета у зарплатной карты
Например, у вас открыт в банке какой-либо счет. Вы можете получать на него пособие, пенсию, зарплату. Чтобы клиенту было более удобно пользоваться реквизитами, банк предлагает выпустить к ним пластиковую карту. Вы соглашаетесь и получаете карту, к которой будет привязан все тот же счет, только теперь он называется карточным.
То есть по факту это обычный клиентский счет, просто он привязан к банковской карте. Пополнил кто-то ваши реквизиты — можете тут же использовать карту для обналичивания. Пополнили карту, значит, пополнен и карточный счет.
Какие операции можно выполнять с карточным счетом:
Номер карты и карточный счет — это два совершенно разных понятия. На самой карте отображается номер из 16 цифр, это уникальный номер пластика, который и привязан к карточному счету.
Вы можете передать кому-то этот номер, чтобы вам сделали перечисление. Это гораздо удобнее, чем использовать для этого банковский счет. На номера карт зачисления проводятся моментально, тогда как при указании расчетного счета перевод выполняется в течение 3 дней.
Номер карты уникальный, в нем зашифрована индивидуальная информация:
- в какой стране выпущен продукт;
- какой платежной системой обслуживается;
- какой банк ее выпустил;
- уникальный номер конкретного пластика.
То есть фактически это адрес, на который можно сделать перевод. Это же номер — ключ к карточному счету. То есть все операции, проводимые по номеру, автоматически отражаются и на привязанном счете. Все операции завязаны именно на него.
Номер карты — инструмент быстрого доступа к карточному счету клиента. При совершении любой расходной операции деньги списываются именно с него. И если оплата визуально для клиента проводится моментально, то по факту все выглядит совершенно иначе.
Например, вы оплатили в магазине покупку, и тут же получили сообщение от системы СМС-банкинга о том, что с вашей карты, то есть с карточного счета, списана эта сумма. Но в реальности деньги пока никуда не ушли, они просто заблокированы. Переводы между счетами не делают быстро, банкам нужно согласовать операцию.
Если вы загляните в онлайн-банк, то увидите, что все платежные операции, совершенные картой в последние 2-3 дня, находятся в подвешенном состоянии. После согласования всех действий и проверок они будут выполнены окончательно.
Чаще всего для выполнения операций граждане используют либо саму карту, либо ее номер. Например, можно передать кому-то номер пластика, и тот человек выполнит вам перевод. Но в некоторых ситуациях нужен именно банковский счет. Он может требоваться при работе с юридическими лицами. Например, если вам нужно указать реквизиты для страховой компании, для Пенсионного Фонда и пр. В этом случае номер пластика не подойдет.
Для этого вам нужен не только сам карточный счет, а полные реквизиты этого банковского счета, чтобы вторая сторона смогла сделать вам перевод. Номер счета — это ваш личный номер в конкретной организации, но нужно еще знать, что это за организация, ее реквизиты.
Как получить информацию:
- В онлайн-банке. Это самый просто вариант. Вы заходите в онлайн-банк под своими учетными данными, выбираете нужную карту и в ее меню находите раздел получения реквизитов. Если есть доступ в мобильное приложение, посмотреть информацию можно в нем.
- В офисе банка. Приходите в удобное отделение с паспортом, говорите о своем желании получить реквизиты, вам их распечатывают на бумаге.
- В банкомате. Некоторые банки, например, Сбербанк, позволяют получить реквизиты в банкоматах. Вставляете карту, вводите ПИН, выбираете раздел счетов и там делаете запрос. Нужная информация будет тут же напечатана на чеке.
В Организации, согласно локальному акту, выплата зарплаты производится дважды в месяц: 25 и 10 числа. Выплаты производятся по зарплатному проекту на карты сотрудников, кроме Гордеева Н.В., который 23 мая 2018 был принят на работу и указал в заявлении личную карту для перечисления зарплаты.
08 июня 2018 (перенос с 10 июня) выплачена зарплата за вторую половину мая.
Таб. № Фамилия И.О. сотрудника К выплате Способ выплаты 1 Комаров Владимир Сергеевич 28 200 зарплатный проект 4 Машук Ксения Валерьевна 16 450 зарплатный проект 9 Гордеев Николай Васильевич 10 839 на личную карту Итого 55 489 В тот же день уплачен НДФЛ за май 2018.
Особенности сберкнижки
В нынешнее время не многий человек может похвастаться наличием сберкнижки, поскольку это отголосок прошлого и хранить деньги при помощи других банковских инструментов гораздо проще и безопаснее. На ней хранится информация о клиенте, банковской организации, которая выдала сберкнижку, величина имеющихся денежных средств, начисленные проценты, вид и т.д.
Но если таковая имеется, то как определить счет сберкнижки депозитный или текущий? Ответ прост: сберкнижка – это документ, который привязан к банковскому счету, так же как и банковская карта. Она бывает привязана к депозитному (накопительному) или к текущему (дебетовому). Поэтому для определения ее статуса необходимо обратиться в банк, имея при себе паспорт.
Стоит отметить, что современные банки стараются отходить от использования этих документов из-за большой вероятности мошенничества и «темной» бухгалтерии.
Недавно в Российской Федерации был принят закон, который говорит о запрете выдачи сберкнижек с 1 июня 2018 года.
Текущий счет — это платежный инструмент, который используется организацией, не являющейся юридическим лицом. Например, это общественная организация, отделение, филиал или представительство.
Отличие расчетного от текущего БСЧ заключается в следующих преимуществах текущего СЧ:
- возможность поручить постоянные платежи банку (автоплатеж);
- возможность привязки карты к счету, чтобы уменьшить число посещений отделения банка;
- возможность конвертации валют в особом порядке, например, при зачислении оплаты в иностранной валюте платеж автоматически конвертируется в российские рубли по курсу ЦБ на момент совершения операции.
Как узнать, какой перед тобой счет?
Депозитный, сберегательный и текущий счета обладают рядом простых отличий, благодаря которым отличить один от другого нетрудно:
- Длительность договора. На текущий дебет всегда оформляется бессрочный договор, на депозитный — срочный договор, то есть ограниченный сроком действия. Причина заключается в том, что для управления деньгами, вложенными клиентами в депозиты, нужно точно знать длительность их инвестирования. Поэтому даже депозитные договоры с автоматическим продлением, и те действуют не более семи лет без обновления;
- Размер вознаграждения и стоимость годового обслуживания. При открытии текущего дебета пользователь в лучшем случае не получает вознаграждение, в худшем — должен ежегодно платить банку за пользование сервисом. При пользовании депозитом ситуация полностью меняется, и теперь уже банк платит клиенту за предоставленные возможности;
- Степень свободы банка. Так, в рамках открытого текущего дебета банк может лишь обслуживать поступление или перевод денежных средств. В рамках открытого вклада банк наделен куда более полным перечнем полномочий, вплоть до управления деньгами в одностороннем порядке (если это не нарушает условий подписанного депозитного договора).
Зарплатный проект Сбербанка пользуется большим спросом у юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Каждый участник зарплатного проекта имеет счет, открытый в Сбербанке, к которому привязана пластиковая карточка. Зарплатный пластик имеет 16-значный номер, узнать его достаточно просто, так как он отображен на лицевой стороне пластикового носителя. Именно его используют для различных финансовых операций. Какой вид счета у зарплатной карты Сбербанка? Здесь все достаточно просто: зарплатная пластик привязан к текущему лицевому счету физического лица.
Владельцы коммерческих предприятий также могут открыть банковский пластик на имя работника компании. Средства, потраченные с карты, направляются не на личные нужды работников, а для реализации нужд предприятия. Например, на покупку товаров, заказ услуг, обслуживание транспорта и другие цели.
Обратите внимание, что к лицевому счету физического лица можно привязать несколько карточек с одним общим балансом.
Что такое расчетный счет
Чтобы управление денежными потоками компании было более удобным и эффективным, юридическим лицам и ИП принято открывать расчётный счёт. Он представляет собой комбинацию из цифр, в которой зашифровано наименование банка, вид счёта, а также идентификационный номер его владельца.
Расчётный счёт значительно упрощает оборот денежных средств между организациями, причём не только в рамках одной страны, но и на международном уровне. Открыв банковский счёт, компании не придётся иметь дело с крупной суммой наличных денег, так как она будет поступать переводом.
При этом вести контроль за любой операцией по счёту можно круглосуточно. Это возможно благодаря электронным сервисам большинства банков, предоставляющих доступ в личный кабинет интернет-банкинга.
Чтобы открыть и активировать счёт, необходимо предоставить в банк пакет документов. Он может отличаться в зависимости от типа юридического лица, вида его деятельности и внутреннего регламента банка.
В некоторых случаях кредитная организация может и отказать в открытии счёта. Такое решение принимает внутренняя служба безопасности, которая по тем или иным причинам закрывает доступ клиента к ведению расчётного счёта.
Юридические лица обязаны открывать банковский счёт при регистрации, а вот ИП от такой обязанности освобождены. Последние заводят расчётный счёт только в случаях, оговоренных законодательно или на основе договорённости с контрагентами.
Разновидности счетов в Сбербанке
Банковский счет – это инструмент, который позволяет фиксировать движение денежных операций, когда ведется бухгалтерский учет и отчетность. Банковские и кредитные карты привязываются к личному балансу. Новая кредитка имеет отдельный баланс 20-значного цифрового значения. При потере пластика или окончании срока его службы, средства все еще остаются на балансе, то есть деньги не исчезают. Если требуется продлить срок пользования, физическим лицам выдается новая карта. Если потребитель прекращает сотрудничество, тогда подписывается договор об отказе продолжения сотрудничества с банком. Вид счета карты Сбербанка зависит от их предназначения. Для того чтобы тщательно ознакомиться с каждым типом, следует определить их основные характеристики.
Депозитный – пользуется большим спросом среди клиентов, которые хранят средства на банковском балансе. Сбербанк начисляет определенный процент круглый год. Для получения депозитного счета следует обратиться по адресу ближайшего филиала и подписать заявление.
Текущий тип служит для получения денежных средств на счет физического лица. Денежная транзакция осуществляется тогда, если клиент работает в организации. Главной особенность является моментально зачисление средств в любое время. Однако процент на остаток суммы не зачисляется. Обладателями текущего счета могут стать как российские, так и иностранные граждане, проживающие на территории России. Тип карточного связан с выдачей кредитной или дебетовой карты. Данный баланс привязывают к определенной территории, где проживает клиент банка Сбербанк. Существует лишь один недостаток – нужно оплачивать за обслуживание банковской услуги.