Страхование жизни и здоровья при ипотеке обязательно или нет
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование жизни и здоровья при ипотеке обязательно или нет». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Если отказаться от дополнительных услуг, то банк может ухудшить условия по кредиту. В основном речь идет о повышении ставки. Например, при отказе от «добровольных страховок» банки, как правило, поднимают ставку по кредиту на 0,7–3%, говорит руководитель юридической коллегии «Белая сова» Денис Хузиахметов. Таким образом банк старается заложить в цену кредита возможные риски. «В этой ситуации клиенту стоит посчитать, что выгоднее — оформить страховку или отказаться от нее. Стоимость будет зависеть от многих факторов — возраст, хронические заболевания, рисковая работа клиента. Поэтому каждый случай надо рассматривать индивидуально», — отметил юрист.
А если банк требует страхования жизни и здоровья?
Страхование жизни и здоровья обязательным не является — от него можно отказаться. Правда, это скорее всего повлечёт повышение ставки по ипотеке на 1–2%. И часто в долгосрочной перспективе выгоднее всё же от этой страховки не отказываться.
Лайфхак: если созаёмщиков двое, основанием не повышать ставку может быть страховка даже кого-то одного из них. К примеру, если основную финансовую нагрузку по выплатам берёт на себя муж, логично будет застраховать его.
И всё же назвать этот полис бесполезным точно нельзя. Да, по нему не получится вылечить зубы или сходить к терапевту: получателем денег остаётся банк. Зато в случае потери трудоспобности страховая погасит остаток долга перед банком. То же касается смерти застрахованного лица: как заёмщика, так и созаёмщика.
От каких страховых взносов можно отказаться?
Каждый заемщик имеет право отказаться от всех страховых взносов, кроме обязательного — по страхованию имущества, являющегося предметом ипотеки.
Но имейте в виду, что в случае отказа от страховки банк может принять меры — например, в случае последующего отказа от добровольного страхования поднять ставку по кредиту, а при отказе от обязательного страхования — потребовать досрочного погашения.
Преимущества страхования жизни при оформлении ипотечного кредита
В целом не стоит воспринимать страховку как нечто негативное и навязываемое банком только ради денег. В данной ситуации банк и заемщик хотят одного и того же — чтобы кредит был успешно выплачен без неприятных сюрпризов.
Выплата ипотеки растягивается на долгий срок. Зачастую это 10-15 лет или даже больше. За это время может произойти многое — возможны болезни, несчастные случаи, потеря трудоспособности и даже гибель.
Страхование жизни для ипотеки выгоднее самому заемщику, так как обезопасит его от ситуации, в которой долговое бремя окажется неподъемным:
- если он погибнет, кредит не придется выплачивать его родным и они не потеряют ипотечное жилье;
- если он утратит трудоспособность и не сможет погашать ипотеку, страховые выплаты покроют остаток задолженности.
Когда выплат не будет
Страхование — это сфера, в которой очень распространено мошенничество. Зачем десятки лет платить ипотеку, если можно инсценировать страховой случай и страховая погасит долг за тебя?
Чтобы не допускать таких попыток жульничества, в договоре страхования жизни прописываются условия выплаты и невыплаты возмещений. На деньги не стоит рассчитывать, если гражданин:
- Скрыл факт своего заболевания. Например, заемщик знал, что у него рак, но все равно взял ипотеку и застраховал жизнь в надежде, что страховая погасит долг после его гибели, а квартира останется родным. Если будет доказан факт постановки диагноза до оформления полиса, возмещение не выплатят, а ипотеку будут погашать наследники.
- Совершил самоубийство. Этот факт должен быть подтвержден судебно-медицинской экспертизой.
- Погиб либо получил травмы, приведшие к инвалидности, когда находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения. Считается, что в такой ситуации гражданин сам подверг себя риску и потому виноват в случившемся.
- Погиб или получил травмы, управляя автомобилем без прав. Раз у гражданина нет прав, значит, он не пригоден для управления транспортным средством (либо не умеет, либо в прошлом совершал серьезные нарушения). Выходит, он сам виноват в том, что сел за руль и подверг себя опасности.
- Погиб или получил травмы в момент совершения преступления. Грубо говоря, если заемщик сломал ногу при грабеже или был застрелен правоохранительными органами при задержании, наивно рассчитывать, что страховая выплатит возмещение. Причина все та же — он сам создал обстоятельства, которые привели к гибели или утрате трудоспособности.
Налоговый вычет за страхование жизни для ипотеки
Заемщик имеет право на социальный налоговый вычет и возврат НДФЛ по расходам на добровольное страхование жизни. Если вы используете ипотечное страхование, то обратите внимание на некоторые особенности предоставления вычета.
- Договор страхования должен быть заключен на срок не менее 5 лет. Если договор будет оформлен на один год с последующей пролонгацией, то права на вычет не будет.
- Выгодоприобретателем по страховому договору должен выступать либо застрахованный, либо его близкие родственники. Банковские организации на такие условия могут не пойти.
- Страховая компания должна иметь соответствующую лицензию.
Эти три условия должны выполняться одновременно.
К вычету можно принять суммы, направленные на страхование рисков:
- дожитие до определенного возраста;
- смерть застрахованного лица.
А вот на риски, связанные с несчастным случаем и болезнью налоговая льгота не распространяется. В этом случае можно попросить страховщика разделить в договоре сумму страховых взносов или запросить справку о сумме взносов, направленных на страхование жизни.
Комплексный договор для вычета не подходит. Возврат НДФЛ возможен при условии, если в страховом договоре взносы, направленные на страхование жизни при ипотеке выделены отдельной строкой, что на практике случается редко.
Всего несколько лет назад никто из тех, кто запрашивал ипотеку в банке, не рассматривал всерьез возможности увильнуть от страхования жизни и здоровья. Банк сказал надо — значит, надо, и заемщик ответил: «Есть»… Воду, как нередко бывает, замутил Роспотребнадзор, заявивший, что требование в обязательном порядке страховать жизнь не предусмотрено Федеральным законом «Об ипотеке».
Действительно, закон до сих пор говорит только об одном обязательном виде страхования — залогового имущества. Так что, с точки зрения юридической казуистики, категорическое требование кредитора к заемщику оформить любой другой страховой полис, противоречит закону «О защите прав потребителей» (а именно, 16 статье).
В ходе судебного разбирательства точка зрения Роспотребнадзора нашла поддержку не только в суде первой инстанции, но и на коллегии Высшего арбитражного суда. Решение ВАС не подлежит обжалованию, так что с тех самых пор банк формально не имеет права принуждать заемщиков страховать жизнь и здоровье.
Но закон — что дышло: обязать вас банк не может. Да и не будет. Но вот отказать в вожделенной ипотеке, причем «без объяснения причин», имеет полное право. Конечно, разумный заемщик поймет, за что его лишили пропуска в квартирный рай, но доказать это в суде вряд ли сможет.
Нюансы страхования жизни при ипотеке
Оформление инвалидности, как правило, занимает несколько месяцев после выписки из больницы. При этом необходимо аккуратно вносить платежи – как по кредиту, так и по страховке. Просрочка ежемесячного платежа может рассматриваться страховиком как повод для отказа в выплате.
Поскольку предугадать решение страховой компании по каждому конкретному случаю довольно сложно, вносить проценты по кредиту стоит до вынесения вердикта страховиком. В противном случае можно оказаться и без выплаты по страховому случаю, и с пеней по ипотеке.
Сроки и сумма выплат по страховому случаю всегда прописываются в страховом договоре. При этом нужно иметь в виду, что страховик может произвольно увеличить срок, если выяснение обстоятельств будет усложнено или к выплате будет запрашиваться крупная сумма.
Правильная оценка нанесенного ущерба – второй нюанс, влияющий на успешность заявки и скорость выплат. Если страховик сочтет сумму необоснованно высокой, он с высокой вероятностью отклонит просьбу о возмещении, даже если она покреплена полным пакетом документов.
Но даже в том случае, когда страховой случай признан страховиком, отказ от выплат может основываться на следующих обстоятельствах:
-
НС произошел во время вооруженного конфликта, ядерного взрыва или вследствие выброса радиации;
-
убытки вызваны грубой неосторожностью застрахованного лица;
-
ущерб нанесен правомерными действиями государственных органов и служб.
Ошибка №3 Страхование на короткий период
Многие клиенты, желающие сэкономить, живут одним днём, оформляя новый полис каждый год. Но жизнь непредсказуема, а за годы, в течение которых выплачивается ипотека, мы не молодеем – здоровье постепенно становится более хрупким. Если 10 лет назад, когда брали ипотеку, вы не страдали ни от каких хронических или иных серьёзных заболеваний, то спустя годы вы можете столкнуться с тем, что страховые будут отказывать вам в оформлении полиса или выплате премии при наступлении страхового случая, именно из-за возникших проблем со здоровьем. А вот оформив страхование на длительный срок, вы зафиксируете страховые тарифы, будете уверены, что полис в течение всего срока кредита не станет дороже и при любом изменении состояния здоровья условия для вас не изменятся. Договоры страхования с длительным сроком действия на весь период кредитования можно оформить, например, в СК «Сбербанк Страхование Жизни» – сумма будет зависеть от пола и возраста заемщика.
Обязательное ипотечное страхование
Из приведенного перечня обязательным для заемщика является только первый вид страхования, который защищает сам объект недвижимости.
Дело в том, что ипотечный кредит – долгая история, которая тянется годами, а иногда и десятилетиями. Если на столь длительном отрезке времени заемщик утратит свою платежеспособность и не сможет вносить обязательные платежи, банк просто продаст жилье и заберет часть вырученных средств в счет погашения долга.
Если же с жильем что-то случится – оно будет разрушено из-за землетрясения, пожара или другого внешнего воздействия, продавать будет нечего – вернуть свои деньги банк не сможет.
Именно поэтому законодатель обязывает заемщика страховать само жилье от утраты и повреждения (ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ). При наступлении страхового случая невыплаченную часть кредита погасит не заемщик, а страховщик.
Правило об обязательном страховании недвижимости при ипотеке не действует в том случае, если квартира была куплена по ДДУ – договору долевого участия. Пока дом не достроен и не поставлен на кадастровый учет, формально квартиры не существует – а, значит, и страховать заемщику нечего. Первую страховку нужно купить только после подписания передаточного акта и регистрации права собственности на недвижимость в Росреестре.
Возврат денег за страховой полис при досрочном погашении кредита
Если ипотечный кредит был погашен досрочно, остаток средств по страховке страховщик может вернуть страхователю. Какую именно сумму удастся получить, зависит от условий договора страхования.
Некоторые страховщики делают полный перерасчет и возвращают страхователю часть страховой премии, рассчитанную пропорционально времени, оставшемуся до окончания срока действия полиса.
Отдельные компании не так лояльны к клиентам – из оставшейся части страховой премии они вычитают расходы компании: иногда сумма вычета бывает сопоставима с суммой остатка, и на руки страхователь получает совсем небольшие деньги.
Итак, если у вас есть ипотека, страховка квартиры обязательна. А вот жизнь и титул можно не страховать – но нужно готовиться к тому, что процентная ставка по кредиту увеличится как минимум на один процентный пункт.
Законодательные требования к страхованию ипотеки
Действующая редакция Федерального закона «Об ипотеке» предусматривает только один обязательный вид страхования при покупке физическим лицом жилого или коммерческого объекта с привлечением заемных средств. Держателю ипотечного договора требуется оформить страховку на недвижимость, ставшую предметом залога.
Страхование залоговой недвижимости – единственный обязательный вид страховки для ипотеки
Защита жизни или титула заемщика остаются дополнительными опциями. При их активации клиент банка может получить бонус в виде сниженной процентной ставки по ипотечному соглашению. Краткое описание каждого страхового продукта представлено в таблице.
| Предмет страхования | Описание и покрываемые риски |
| Залоговая недвижимость | Законодательное требование (если иное не предусмотрено договором об ипотеке, но банки редко идут на заключение высокорисковых контрактов). Полис защищает квартиру от полного разрушения или частичных повреждений в результате природных катаклизмов или чрезвычайных происшествий. Сумма страхового покрытия не распространяется на предметы интерьера. Действует на протяжении всего срока ипотечных выплат |
| Жизнь и здоровье заемщика | Необязательная опция, предлагается банками в обмен на снижение ставки по ипотеке. Действует при смерти заемщика, получении им инвалидности первой или второй групп и длительной нетрудоспособности. Продляется каждый год, используется в течении действия ипотечного договора |
| Титул заемщика | Дополнительный инструмент, призванный защитить интересы нового владельца квартиры и банка при заключении сделки по покупке объекта на вторичном рынке. Полис позволяет избежать конфликта интересов при нарушении прав третьих лиц в момент продажи жилого или коммерческого помещения. Применяется в течении первых трех лет действия ипотечного договора (период, охватывающий срок исковой давности) |
Как отказаться от страховки при ипотеке?
Специалисты рекомендуют урегулировать вопрос с отказом от добровольного страхования жизни и здоровья, а также титула (для недвижимости, приобретенной на вторичном рынке) до момента подписания ипотечного договора. В этом случае порядок действий должен быть такой:
- Изучить ипотечный договор. Уточнить, предусмотрено ли изменение банковской организацией процентной ставки при отказе заемщика от навязанных видов страхования на каждый год ипотеки.
- Написать заявление на имя кредитного менеджера, закрепленного за вашим договором. В заявлении следует уведомить об отказе в приобретении полиса.
- Предоставив заявление в двух экземплярах необходимо, чтобы сотрудник на одном из них поставил свою подпись. Таким образом, это станет дополнительным подтверждением факта уведомления банка о намерениях заемщика.
- Также следует позвонить в Центр поддержки клиентов и постараться урегулировать вопрос в рабочем порядке.
Если по результатам всех действий банк не желает идти на уступки, то следует рассмотреть предложения других кредитных организаций.