Что делать если банк потерял закладную
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что делать если банк потерял закладную». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Пocлe тoгo, кaк вы пoгacили кpeдит нa нeдвижимocть, зaклaднaя aннyлиpyeтcя, a oбpeмeнeниe c coбcтвeннocти cнимaeтcя. To ecть пocлe пoгaшeния ипoтeки бaнк yжe никaк нe cмoжeт вocпoльзoвaтьcя вaшим имyщecтвoм. Boзвpaт зaклaднoй пocлe oплaты ипoтeки oбычнo пpoиcxoдит в тeчeниe нecкoлькиx днeй, дoпycтимый зaкoнoдaтeльcтвoм cpoк — кaлeндapный мecяц, ecли инoe нe yкaзaнo в кpeдитнoм дoгoвope. Нeкoтopыe бaнки пpeдлaгaют плaтнyю ycлyгy пo ycкopeнию выдaчи зaклaднoй.
3aклaднaя нa квapтиpy пo ипoтeкe — имeннaя цeннaя бyмaгa, oбecпeчeннaя ипoтeкoй. Oнa пoдтвepждaeт пepeдaчy пpиoбpeтaeмoгo нeдвижимoгo имyщecтвa в зaлoг, тo ecть тo, чтo пpи oпpeдeлeнныx oбcтoятeльcтвax бaнк мoжeт вocпoльзoвaтьcя зaклaднoй и пoлyчить cвoю пpибыль.
3aклaднyю мoжнo oфopмить нa:
📃 квapтиpy в мнoгoэтaжнoм дoмe нa пepвичнoм и втopичнoм pынкe;
📃 чacтный дoм, кoттeдж или тayнxayc;
📃 зeмeльный yчacтoк c пocтpoeнными здaниями или бeз;
📃 дaчный yчacтoк зa гopoдoм;
📃 кoммepчecкий oбъeкт;
📃 любoй дpyгoй вид нeдвижимocти.
Основные причины, по которым банк потерял закладную по ипотеке на квартиру
В большинстве случаев все проблемы, связанные с утратой данной ценной бумаги, вызваны длительным сроком кредитования. За 10-20 лет действия жилищного займа у финансовой организации может случиться всё, что угодно. Чаще всего банк потерял закладную по ипотеке, если:
- проявлена халатность персональным менеджером;
- осуществлялась транспортировка документации из филиала в головной офис или наоборот;
- проводилась процедура переучёта, ревизии, переезда и т.д.;
- была осуществлена передача документа третьим лицам по какой-либо причине (например, при введении процедуры санации, при продаже с целью получения оборотных средств, в результате банкротства и др.).
Что делать с закладной после погашения ипотеки?
Когда кредит погашен, в банке забирают документ о том, что кредит закрыт и можно снимать обременение с квартиры.
С этой закладной обращаются в Росреестр, где в течение трех рабочих дней снимают обременение с недвижимости. После этого квартиру можно продавать, дарить, выделять в ней доли.
Закладную можно оставить в Росреестре, или, получив на руки, хранить у себя. Юридическую силу она утеряла.
Получить из банка закладную с отметкой о погашении важно. В законе «Об ипотеке» сказано, что если она находится в руках залогодержателя, то это может означать невыполнение условий договора со стороны заемщика. На практике проблем это не вызывает, но в теории банк может выставить какие-то претензии, имея закладную у себя.
Банк вправе выслать закладную по почте заказным письмом, а также вручить лично в руки заемщику в отделении.
Получение дубликата закладной
Согласно закону «Об ипотеке», в случае утери закладной необходимо оформить её дубликат. Текст дубликата составляется банком-залогодержателем, заёмщику перед подписанием необходимо удостовериться, что это именно дубликат утерянной закладной, а не совершенно новый документ с другими условиями. Изначально следует делать копии документов, которые выдаются только одной из сторон в единственном экземпляре (закладная относится именно к таким документам). Если у заёмщика не сохранилась копия закладной в первоначальной редакции – проверить идентичность будет непросто. На подписываемом заёмщиком документе должна обязательно присутствовать отметка «ДУБЛИКАТ». В регистрационной палате после регистрации ипотеки остаётся копия закладной (оригинал отдают в банк), и сотрудники должны проверить соответствие этой копии дубликату закладной.
Иногда банк (как правило, в устной беседе) пытается возложить на заёмщика оплату расходов по оформлению ее дубликата – если это не указано в кредитном договоре, не следует соглашаться с таким требованием банка.
Часто задаваемые вопросы про закладную на квартиру по ипотеке
Вопрос 1: «Где указывается номер закладной по ипотеке на квартиру?»
В процессе регистрации закладная получает 13-значный номер. Он, как правило, указывается в разделе «Дата, номер, место регистрации».
В данном случае речь идет о номере записи о собственнике в реестре. Непосредственно документу Росреестром номер не присваивается. Это может сделать только залогодержатель. Выяснить номер документа можно или в отделении банковской организации, или получив выписку из ЕГРН.
Вопрос 2: «Стоит ли волноваться при продаже банком закладной на квартиру по ипотеке?»
Причин для опасений нет, поскольку в такой ситуации внесение изменений в ипотечный договор не допускается, то есть срок возврата долга, величина ежемесячного взноса и другие условия остаются неизменными. Единственное, что может поменяться, – это реквизиты, на которые вносятся ежемесячные платежи. В этом случае в течение 30 дней вы будете оповещены лично или по почте.
Как оформить закладную?
Перед тем, как оформить закладную, следует учесть основные требования банка к документу. Он должен содержать такие данные:
- заголовок бланка обязательно должен содержать слово «Закладная»;
- данные, подтверждающие гос. регистрацию ипотеки и номер договора;
- дата выдачи бумаги и подпись, взявшего кредит;
- цена недвижимости, которая подтвержденная соответствующим документом от лицензированного оценщика;
- адрес и подробное описание недвижимости;
- информация о ежемесячных взносах и конечном сроке займа;
- размер долга, обеспеченного кредитом. Финансовая организация обязана вернуть заемщику разницу, если сумма залога превышает размер взятой ссуды;
- адрес залогодержателя и его название;
- ФИО и данные прописки заемщика. Если он предприниматель, потребуется указать название фирмы и ее юридический адрес;
- бланк подкрепляется подписями обеих сторон и необходимыми печатями.
Как снять обременение без закладной
Важно понимать, что сам факт погашения кредита не приводит к автоматическому снятию обременения. Закладные регистрируются в Росреестре, и именно они снимают обременения, требуя определенные документы. Если банк утратил закладную, а заемщик закрыл долг, то первым делом следует взять справку о полном погашении задолженности. Она докажет, что клиент погасил и потеку и больше ничего не должен банку. Грубо говоря, он уже имеет право на получение всех прав на жилье. Банк обязан выдать данную справку.
Потеря закладной не говорит об изменении условий кредитования, и этот документ всегда можно восстановить. Всего возможны три варианта:
- Поиск закладной.
- Восстановление документы и получение дубликата.
- Снятие обременения после совместного заявления банка и заемщика.
В первом случае банк сам находит закладную. Она может быть продана другому кредитору, например, если прежний банк-залогодержатель лишился лицензии. Время и нервов уйдет на это немало, поэтому заемщику лучше официально запросить документ, а в случае, если банк не сможет его найти, запросить дубликат.
Дубликат закладной составляет банк. Заемщик же должен внимательно проверить все данные в документы и подписать его. Далее закладная направляется в Росреестр, где ее сверяют с имеющейся у них копией оригинала. Опять же, это длительная процедура. Более того, в реестре могут не идентифицировать дубликат, что принесет дополнительную головную боль.
Наиболее предпочтителен вариант совместной подачи заявление на снятие обременения со стороны заемщика и залогодержателя (банка). Стороны сами оформляют заявление, прилагают необходимые документы и направляют в Росреестр. Как правило, обременение снимается по факту погашения долга, что подтверждает в заявлении сам банк.
А вы сами знаете, что у вас происходит?
А вы сами знаете, что у вас происходит?
Оказывается, не всегда сами сотрудники Сбера в курсе, что могут выдавать копии закладных. Причём оперативно ответить клиенту не смогли ни в отделении банка, ни в ипотечном центре — пришлось составлять письменное обращение.
— Для рефинансирования ипотеки и перевода кредита от Сбербанка в сторонний банк потребовалась копия закладной для предварительного расчёта процентной ставки по кредиту. Пришёл в первое попавшееся отделение Сбербанка, попросил выдать копию закладной, однако никто вообще не в курсе, что подобные документы могут выдаваться, — написал пользователь на «Банки.ру».
В результате клиенту рекомендовали обратиться в ипотечный центр. Однако там специалисты ответили, что копии закладной якобы никогда не выдаются — возможно только получить оригинал и только после погашения кредита.
— Тут решили меня отправить в окно «Решение проблем», там я написал письменное обращение на выдачу копии закладной либо чтобы мне выдали официальный ответ, что подобных документов они не предоставляют. Спустя пять дней после обращения, о чудо… приходит СМС-уведомление, что документ готов и его можно получить в любом отделении банка, — отметил клиент.
Как снять обременение с квартиры
Если вам необходимо снять обременение с квартиры, возникшее в связи с ипотекой, следует ознакомиться с соответствующими положениями закона.
После рассмотрения нюансов дела, вы можете написать претензию банку о необходимости снятии обременения. Для этого соберите все необходимые документы, подтверждающие выплаты по ипотеке.
Для оформления дубликата закладной обратитесь в сбербанк, где выдали ипотечный кредит. Обратите внимание, что процедура оформления дубликата закладной может занять некоторое время.
Если ваш документ №2-11412023-4232023 утерян или не хранится в сбербанке, то следует обратиться в банк, чтобы получить подтверждающий его документ.
После получения дубликата закладной вы можете направить претензию кредитной организации для закрытия обременения.
В случае ипотечного кредита, последний платеж по которому был совершен после 5 апреля 2023 года, необходимо обратиться к юристам, чтобы узнать дальнейшие действия.
Обращаем ваше внимание на то, что процедура снятия обременения с квартиры в случае утраты закладной является сложной и требует юридических консультаций.
Если у вас есть вопросы по данной теме, вы можете обратиться в сбербанк для получения более подробной информации о необходимых документах и процедуре снятия обременения с квартиры.
Проверка условий ипотечного кредита
Перед тем как приступить к сделке по ипотечному кредиту, необходимо внимательно изучить условия предложения от Сбербанка и убедиться, что они соответствуют вашим потребностям и возможностям. Важно учитывать следующие моменты:
Процентная ставка: проверьте, какая процентная ставка будет применяться в первый год, а также понимайте, что она может измениться в дальнейшем.
Срок кредита: убедитесь, что предлагаемый срок кредита соответствует вашим финансовым возможностям и длительности владения недвижимостью.
Ежемесячный платеж: рассчитайте, какой будет ежемесячный платеж по кредиту и удостоверьтесь, что он не превышает вашей финансовой нагрузки.
Первоначальный взнос: проверьте, какой размер первоначального взноса требуется для получения ипотечного кредита. Учтите, что более высокий первоначальный взнос может привести к более низкому кредитному риску и более низким процентным ставкам.
Страховые услуги: узнайте, какие страховые услуги требуются при оформлении ипотечного кредита, и учтите их стоимость.
Дополнительные условия: внимательно прочитайте все остальные условия ипотечного кредита и обратите внимание на важные моменты, такие как штрафы за досрочное погашение, правила обеспечения права собственности и другие существенные обязательства.
Проверка условий ипотечного кредита перед его оформлением поможет вам избежать неприятных сюрпризов и сделать более осознанный выбор.
Общение с Сбербанком через онлайн-сервисы
Для общения с Сбербанком через онлайн-сервисы вам понадобится интернет-подключение и персональные данные, зарегистрированные в банке. Вот несколько способов, которые можно использовать:
-
Использование Интернет-банка
Сбербанк предоставляет своим клиентам удобный Интернет-банк, который позволяет осуществлять операции счетами и делать запросы в банк. Чтобы восстановить потерянную закладную по ипотеке, вам потребуется войти в свой личный кабинет в Интернет-банке, найти соответствующий раздел и заполнить соответствующую онлайн-форму. В течение нескольких рабочих дней вам будут предоставлены инструкции по восстановлению закладной.
-
Контактный центр
Если вы не имеете доступа к Интернету или предпочитаете офлайн-взаимодействие, вы можете связаться с контактным центром Сбербанка. Позвоните по телефону контактного центра и сообщите им о потере закладной по ипотеке. Сотрудники банка помогут вам заполнить необходимые документы и ответят на все ваши вопросы. После обработки вашего запроса вам будут предоставлены инструкции по восстановлению закладной.
-
Онлайн-чат или электронная почта
Для более оперативного общения с Сбербанком вы можете воспользоваться онлайн-чатом или отправить электронное письмо. Находясь на сайте банка, вы можете найти раздел «Обратная связь» или «Контакты», где будет доступна функция онлайн-чата или форма отправки электронной почты. Опишите свою ситуацию и указывайте ваши контактные данные. Сотрудники банка свяжутся с вами в кратчайшие сроки и помогут вам восстановить закладную по ипотеке.
Обращение в Сбербанк через онлайн-сервисы может значительно упростить для вас процесс восстановления потерянной закладной по ипотеке. Используйте указанные выше способы, чтобы быстро получить необходимую помощь от банка.
Закладная – что это такое?
Для начала, что такое закладная. Для тех, кто не знает, эта информация будет полезна, для тех, кто уже в курсе – повторение – мать учения. Итак, закладная – неотъемлемый элемент ипотеки. Заключая с заемщиком договор ипотечного кредитования, банк принимает залог в виде недвижимости. Благодаря этому документу, банк имеет право получать деньги, которые ежемесячно платит заемщик. Этот же документ подтверждает право банка на недвижимость до полного погашения ипотеки заемщиком.
Как правило, закладную составляет банк, а заемщик лишь подписывает ее. В документе обязательно содержатся такие сведения, как:
- собственно наименование «закладная»
- данные о залогодателе и банке
- указание объекта и его характеристика
- срок действия обременения, то есть периода до полного погашения ипотеки
- данные о государственной регистрации ипотеки
- дата и подпись сторон
Поговорите с клиентами, наконец!
Поговорите с клиентами, наконец!
О «клиентоориентированности» Сбера, кажется, уже можно написать большую книгу. Не стало исключением и получение закладной. Те, кто брал ипотеку в Сбере, дружно пишут: дозвониться невозможно! Ну почти.
— Зарегистрировали заявку аж с помощью руководителя отделения, сказали, что через неделю привезут. Прошло 2 недели, никакой закладной нет, по телефонам не дозвониться, а в отделениях ничем помочь не могут. Сегодня уже и заявка, со слов менеджера, не 20 марта зарегистрирована, а 30-го. По телефону нереально прозвониться, в отделении к телефону очередь, да и никто трубку не берет, — пишут пользователи.
И не он один. Клиенты Сбера регулярно рассказывают, как «прошли путь» в телефонной очереди с 25–27-го места до первого, а потом… их сбросили.
Сбер гордо держит оборону и молчит. А такие же страдальцы советуют жаловаться по этому вопросу в Центробанк России. Сделать это можно здесь.
Основные причины, по которым банк потерял закладную по ипотеке на квартиру
В большинстве случаев все проблемы, связанные с утратой данной ценной бумаги, вызваны длительным сроком кредитования. За 10-20 лет действия жилищного займа у финансовой организации может случиться всё, что угодно. Чаще всего банк потерял закладную по ипотеке, если:
- проявлена халатность персональным менеджером;
- осуществлялась транспортировка документации из филиала в головной офис или наоборот;
- проводилась процедура переучёта, ревизии, переезда и т.д.;
- была осуществлена передача документа третьим лицам по какой-либо причине (например, при введении процедуры санации, при продаже с целью получения оборотных средств, в результате банкротства и др.).
Закладная в банке при ипотеке – это документ, удостоверяющий право залогодержателя (в нашем случае банка) на приобретенный за счет кредитных средств объект (102-ФЗ Об ипотеке, ст. 13 (скачать)). Она подтверждает оформление залога квартиры или другой недвижимости. При наступлении ситуаций, определенных законодательством, у банка есть право использовать закладную для возврата заемных средств, выданных клиенту (102-ФЗ, ст. 17 (скачать)). Она гарантирует выплату кредита вне зависимости от финансового положения заемщика за счет реализации имущества.
✅Стоит отметить, что возможна ипотека без закладной. Банк имеет право не оформлять ее, но, как правило, ценная бумага все же регистрируется при выдаче жилищного кредита.
Закладная на квартиру по ипотеке в банке может быть оформлена в бумажном или электронном виде. Юридически тот и другой формат ценной бумаги равнозначны (102-ФЗ от 16.07.1998, ст. 13.2 (скачать)). Банки все чаще переходят на регистрацию именно электронной закладной, потому как это экономит время и позволяет проконтролировать факт залога кредитуемого объекта.
Оформление закладной по ипотеке полностью находится в ведении банка, заемщик в этом процессе не участвует. Ему необходимо только поставить свою подпись в ценной бумаге и передать ее на регистрацию в государственные органы. Или же дать согласие на оформление закладной посредством удаленных каналов связи.
Документ подписывается в банке, выдающем кредит, при составлении кредитного договора или после регистрации права собственности на новостройку. Где хранится закладная по ипотеке после оформления залога? Оригинальная закладная остается у кредитора, который определяет ее в собственный депозитарий для сохранения. Она может быть передана клиенту только после полного погашения ипотечного кредита. Без этого экземпляра закладной снять залог недвижимого имущества будет невозможно.
Как аннулировать закладную
Зачем нужна закладная по ипотеке, мы разобрались. Так банк минимизирует риски невыплаты кредитной задолженности. Но что делать заемщику после того, как он полностью погасил долг перед кредитором?
- Убедитесь, что ипотека действительно закрыта. Для этого после совершения финального платежа подойдите в банк, закажите справку о выполненных обязательствах и возможности снять залог.
- Затем следует сделать запрос в депозитарий, где хранится закладная по ипотеке, с просьбой предоставить оригинал ценной бумаги.
- Вместе с сотрудником банка заемщик отправляется в МФЦ или Росреестр. Они пишут заявление на снятие залога. При себе необходимо иметь паспорт, кредитный договор, оригинал закладной, справку о погашении ипотеки.